Peut-on emprunter sans CDI ?

Obtenir un prêt bancaire dépend de plusieurs critères, et vous avez souvent entendu dire qu'il est difficile de contracter un emprunt sans CDI. Alors, est-ce vrai ? Si vous êtes auto-entrepreneur, en CDD ou en intérim, pouvez-vous tout de même contracter un crédit sans CDI ? Découvrez ici les informations utiles vous permettant de mettre toutes les chances de votre côté et de donner vie à vos projets.

Sommaire

• Crédit sans CDI : est-ce vraiment possible ?
• Quels sont les types de crédits envisageables sans CDI ?
• Existe-t-il des alternatives ?
• Pensez à souscrire une assurance emprunteur

Pourquoi les banques sont réticentes à accorder un crédit aux emprunteurs sans CDI ?

Obtenir un crédit immobilier ou à la consommation sans CDI, c’est souvent un vrai parcours du combattant. Plusieurs raisons expliquent cette frilosité des banques.

La stabilité des revenus est un critère indispensable pour obtenir un prêt bancaire. Une personne travaillant dans le cadre d'un CDI bénéficie de revenus mensuels fixes, pouvant alors assurer un remboursement régulier et sans entrave du crédit contracté. En revanche, les autres types de contrat de travail ne garantissent pas toujours des revenus fixes, ce qui engendre un risque de non-remboursement.

Les revenus variables compliquent aussi le calcul du taux d'endettement maximal (fixé à 35% par le Haut Conseil de stabilité financière depuis début 2021).

La pérennité de votre emploi est aussi un critère important dans le cadre d'une demande de prêt.

Quelles sont les conditions pour obtenir un crédit sans CDI ?

Rassurez-vous, il est tout de même possible d'obtenir un crédit à la consommation ou immobilier, même sans CDI. Les conditions d'obtention varient, mais plusieurs éléments peuvent permettre de maximiser vos chances :

• Grâce à votre épargne, vous pourrez apporter à l'organisme prêteur un apport personnel permettant de réduire le montant du crédit demandé.
• Il est indispensable de prouver à l'organisme prêteur que votre situation financière est stable. Si vous êtes auto-entrepreneur, par exemple, vous pouvez justifier de revenus réguliers afin de rassurer les banques sur votre capacité de remboursement.
• Il est également nécessaire de constituer un dossier complet et solide, pour justifier d’une situation financière favorable, sans autres crédits en cours, dettes ou difficultés à gérer votre budget. Pour cela, il est nécessaire que vous fournissiez tous les documents justificatifs nécessaires : avis d'imposition, relevés bancaires, derniers bulletins de salaire ou bilans d'exercices. Soyez le plus exhaustif possible !

D'autres critères sont aussi examinés par votre banque, en fonction de votre situation.

Par exemple, si vous êtes travailleur en intérim, vous devez justifier d'une période de travail cumulant (environ) 600 heures travaillées au cours de l'année précédant votre demande de prêt. Il est par ailleurs nécessaire, dans ce cas-ci, que vous soyez employé dans le cadre d'une mission d'intérim au moment de déposer votre demande.

Dans le cas d'un CDD, il est habituellement nécessaire que le renouvellement de vos contrats à durée déterminée s'opère depuis deux ans au moins.

Le cas des crédits à la consommation

Les crédits à la consommation sont plus facilement accessibles sans CDI, en comparaison avec les prêts immobiliers. Cela s'explique par le montant maximal qu'il est possible d'emprunter dans le cadre d'un crédit à la consommation, qui s’élève à 75 000 euros maximum. Plus le montant emprunté est faible, plus vos chances d'obtenir votre crédit augmentent !

Ce type de crédit vous donne accès à plusieurs possibilités d'emprunt :

• Le micro-crédit de 5 000 euros maximum : un prêt bancaire idéal si vous avez de faibles revenus ;
• Le crédit renouvelable de 1 501 à 10 000 euros : une forme de crédit dont le montant se reconstitue au fil de vos remboursements mensuels, parfait pour réaliser vos travaux d'aménagement, par exemple ;
• Le prêt personnel de 75 000 euros maximum : une option qui n'exige pas de justifications quant à l'utilisation que vous ferez de l'argent emprunté. Pratique !

Le cas des crédits immobiliers

Obtenir un crédit sans CDI est plus complexe. Les sommes engagées par l’organisme prêteur sont souvent conséquentes et nécessitent, de ce fait, des garanties de remboursement solides.

À noter : les banques peuvent choisir d'appliquer des taux d'emprunt plus élevés dans le cadre d'un crédit immobilier contracté sans CDI. Ceci, dans le but de couvrir autant que possible les risques de non-remboursement.

Rassurez-vous cependant, les banques ne peuvent pas faire tout ce qu'elles souhaitent ! Les taux ne peuvent pas dépasser le seuil du taux d'usure fixé par la Banque de France.

Les crédits de la CAF

La Caisse d'allocations familiales propose aux personnes en situation précaire des crédits variables, avec un taux faible, afin de leur permettre de réaliser leurs projets d'achat de voiture, d'équipement ménager, d'amélioration de l'habitat, etc.

De nombreuses conditions doivent toutefois être remplies pour accéder à ces crédits. Elles varient selon votre profil, votre dossier social et la nature de votre activité professionnelle.

Le prêt familial

Le prêt familial est plus souple qu'un emprunt classique souscrit dans une banque. Il consiste à emprunter le montant nécessaire à la réalisation de votre projet directement auprès d'un proche. Ensemble, vous pourrez vous entendre, à l'amiable, sur les modalités de l'emprunt : mensualités, taux, montant, durée de remboursement, déclaration notariée ou non... Selon vos préférences ! 

Si ce type de prêt est plus souple que ceux contractés auprès des établissements bancaires, il est tout de même nécessaire de vous protéger, avec la rédaction d'une reconnaissance de dette, par exemple.

Contracter un crédit avec un co-emprunteur

Vous souhaitez emprunter avec votre conjoint(e) ? Si votre partenaire de vie dispose d'un justificatif de revenus stables (avec CDI !), vous multipliez vos chances d'obtenir le prêt désiré, car cette situation rassure les banques quant à votre capacité de remboursement. 

Si l'assurance emprunteur est aujourd'hui exigée par la majorité des organismes bancaires, cette garantie vous sera d'office imposée si vous souhaitez contracter un crédit sans CDI.

L'assurance emprunteur vous permettra de couvrir le remboursement mensuel de votre crédit si vous ne parvenez pas à répondre à vos obligations bancaires. Cette assurance vous protège ainsi en cas de décès (le vôtre ou celui de votre co-emprunteur), d'invalidité entraînant une incapacité de travail, de perte totale et irréversible d'autonomie...

Il s'agit ainsi d'une garantie indispensable, qui assure votre sécurité et celle de votre famille. Votre assureur MetLife vous aide à vous protéger lors de la contraction d'un prêt immobilier, que vous bénéficiiez ou non d'un contrat de travail à durée indéterminée.