Quel est le taux d'endettement maximum ?

Pour adhérer à un nouveau contrat de prêt immobilier ou un crédit à la consommation, il est nécessaire que les banques et organismes de crédit connaissent votre taux d’endettement. Cette analyse permettra d’évaluer la capacité à rembourser vos dettes sans compliquer votre stabilité financière. Ainsi, les questions se posent : quel est le taux d’endettement maximum autorisé ? Peut-on le dépasser et comment l’optimiser ? Dans cet article, vous aurez les réponses à vos questions ce qui vous permettra d’avoir une bonne gestion de votre situation financière.

Sommaire

• Taux d'endettement : de quoi s'agit-il ?
• Quel est le taux d'endettement maximum recommandé ?
• Quelles sont les conséquences d’un taux d'endettement trop élevé ?
• Les erreurs à éviter pour ne pas dépasser le taux d’endettement maximum
• Est-il possible d'emprunter avec un taux d'endettement supérieur à 35 % ?
• Comment optimiser votre taux d'endettement ?

Le taux d'endettement est un indicateur financier qui met en valeur la part des revenus d’un individu ou d’un ménage consacré au remboursement de ses dettes.  Ce taux est surtout utilisé par les banques et les organismes de crédit pour déterminer si le demandeur de prêt ou le client possèdent la capacité d’emprunt nécessaire. Le calcul du taux d’endettement dépend du ratio entre les charges financières mensuelles et les revenus nets du foyer.

Pour l’organisme ou la banque, le taux d’endettement est essentiel pour s’assurer que le client n’est pas dans une situation de surendettement ou qu’il n’a pas la capacité d’assumer le remboursement de ses crédits. Ainsi, il constitue un critère clé pour octroyer un prêt immobilier ou un crédit à la consommation.

La formule pour calculer le taux d’endettement est :

Taux d’endettement (%) = (Total des charges mensuelles / Revenu net mensuel) x 100

Un bon taux d’endettement évite le risque de surendettement et assure une certaine souplesse financière pour l’emprunteur. De ce fait, la compréhension de ce concept est très importante avant d’entreprendre un projet nécessitant un crédit ou un financement.

L’importance du taux d’endettement dans l’octroi d’un prêt immobilier

Le premier critère étudié par la banque pour octroyer un prêt immobilier est le taux d’endettement. Cela permet aux établissements financiers de connaître la capacité de remboursement de l’emprunteur et de minimiser les risques. La maîtrise du taux d’endettement garantit une assurance que l’emprunteur peut assumer ses mensualités.

Le respect de la limite d’endettement est alors important pour avoir un reste à vivre suffisant malgré l’obligation de la mensualité à rembourser. Même s’il est possible de dépasser cette limite, mais avec plusieurs conditions par rapport à la situation financière de l’emprunteur. En résumé, l’optimisation de votre taux d’endettement est essentielle pour augmenter votre chance d’obtenir un financement immobilier dans les meilleures conditions. Et cela peut aussi garantir une sécurité financière stable pour votre situation.

Le taux d’endettement maximal recommandé a été limité par le Haut Conseil de Stabilité Financière ou HCSF. La limite maximale instaurée est de 35 % des revenus nets. Selon la recommandation de l’HCSF, cette limité protège contre les endettements excessifs et permet d’éviter les risques de défaut de paiement. D’ailleurs, cette limite a été rehaussée depuis janvier 2021, car elle était fixée à 33 % pour offrir une marge de manœuvre pour les ménages.

Ainsi, ce plafond indique que les mensualités de remboursement d’un prêt ne doivent pas dépasser les 35 % des revenus nets. Cependant, certaines exceptions peuvent être faites si un ménage possède des revenus élevés ou un profil financier assez solide pour dépasser le taux.

Mais les établissements bancaires suivent généralement cette recommandation pour assurer une gestion prudente des risques et éviter la perte du crédit emprunté. L’évaluation détaillée de la situation financière de l’emprunteur est donc primordiale avant de solliciter un crédit.

Voici les possibles conséquences si vous dépassez le taux d’endettement maximum recommandés :

Risque de surendettement

Le surendettement est très courant chez les individus ayant un taux d’endettement élevé. Il entraîne des difficultés financières et rend impossible le remboursement des crédits en cours.

Détérioration du niveau de vie

Si votre taux d’endettement est trop élevé, alors il sera nécessaire de faire des ajustements pour rembourser. Ainsi, les dépenses courantes ou de nécessités comme l’alimentation ou les loisirs seront plus faibles. Cela entraînera une détérioration de votre niveau de vie.

Difficulté à obtenir de nouveaux crédits

Si vous êtes inscrit avec un taux d’endettement élevé, il vous sera difficile d’obtenir un nouveau crédit. Cela est dû au fait que les banques sont réticentes à prêter à des emprunteurs dont le taux d'endettement est trop élevé. Ainsi, l’accès au financement peut être restreint pour l’emprunteur.

Impact sur le scoring bancaire

Comme la difficulté de l’obtention de nouveaux crédits, l’endettement trop important affecte aussi la notation de l’emprunteur auprès des autres établissements bancaires ou de crédit. L’emprunteur peut ainsi être catégorisé comme client à risque et rencontrera des difficultés pour obtenir un futur crédit.

Possibilité de défaut de paiement

Les charges trop lourdes vont entraîner un très grand risque pour l’emprunteur. Il pourrait se retrouver dans une situation de non-remboursement. Cette situation amènera à des poursuites judiciaires ou même jusqu’à la saisie des biens selon les conditions dans le contrat.

Pour éviter de dépasser le taux d’endettement maximal, certaines erreurs sont à proscrire. Une gestion prudente des finances est essentielle, mais il est aussi important de ne pas multiplier les crédits sans évaluer sa capacité réelle de remboursement. Certains emprunteurs souscrivent à plusieurs prêts en parallèle, sans prendre en compte leurs autres engagements financiers, ce qui peut rapidement compliquer leur situation budgétaire.

Il est également risqué de négliger les charges imprévues. Des dépenses exceptionnelles, comme un accident, une réparation urgente ou une baisse de revenus, peuvent bouleverser l’équilibre financier d’un ménage. Il est donc préférable de prévoir une marge de sécurité et de ne pas utiliser son maximum de capacité d’emprunt.

Renégocier un prêt existant est une option souvent sous-estimée alors qu’elle peut significativement améliorer la situation financière de l’emprunteur.

Sous réserves de quelques conditions, les banques peuvent accorder un prêt même si le taux d’endettement est supérieur à 35 %. Un reste à vivre élevé est un atout. Lorsqu’un ménage perçoit des revenus élevés, il peut supporter un taux d’endettement dépassant le seuil tout en maintenant un niveau de vie acceptable.

L’investissement financé joue aussi un rôle. Un crédit dédié à un investissement locatif, par exemple, peut être considéré différemment si les loyers perçus permettent d’équilibrer les charges.

Un apport personnel conséquent est un autre facteur rassurant. Un emprunteur avec un apport personnel plus élevé rassure la banque pour réduire le risque de surendettement du client.

La stabilité financière pèse également dans la balance. Un emprunteur en CDI, fonctionnaire ou exerçant une profession libérale avec des revenus réguliers est perçu comme plus fiable, ce qui peut justifier une certaine souplesse. Cela permet une assurance que l’emprunteur pourra avoir un taux d’endettement plus élevé. Le rachat de crédits est parfois une solution envisageable. Dans certains cas, les banques proposent un rachat de crédits afin de baisser le montant des mensualités et ouvrir la porte à un nouvel emprunt.

Ainsi, certaines banques peuvent accepter des dossiers ayant un taux d’endettement supérieur à la limite. Cependant, le profil de l’emprunteur joue un rôle important dans ce cas de figure. Ainsi, à titre d'exemple, un emprunteur sans CDI aura plus de difficultés à obtenir un prêt immobilier, malgré un taux d'endettement limité.

Avec un grand taux d’endettement, il est difficile d’argumenter face à la banque pour obtenir un crédit. Mais il existe plusieurs solutions pour optimiser votre capacité d’emprunt :

• Diminuer ses charges : avoir des charges plus faibles permet un abaissement de votre mensualité. Ainsi, la réduction de votre consommation ou la renégociation de votre prêt immobilier assurera une optimisation de votre taux d’endettement.
• Augmenter ses revenus : avoir une augmentation de revenu ou la diversification de vos activités de revenu apportera une amélioration du ratio endettement/revenus.
• Allonger la durée du prêt : s’il est possible de négocier un allongement de la durée du prêt, cela va affecter votre taux d’endettement. Puisqu’une durée de remboursement longue engendre des mensualités à payer plus faibles.
• Faire un rachat de crédits : le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul avec une mensualité unique. Cela permettra une mensualité plus basse par rapport à un seul crédit.
• Épargner avant d’emprunter : avoir un compte épargne contenant vos apports personnels peut limiter le montant que vous allez emprunter. Cela permettra à l’emprunteur de maîtriser son taux d’endettement.
• Renégocier ses taux d’intérêt : avoir un taux d’intérêt faible peut aider l’emprunteur à avoir un coût total du crédit et une mensualité à rembourser plus faible. Ainsi, pensez à bien négocier ou à renégocier votre taux d’intérêt.

Le rôle du taux d’endettement est primordial pour pouvoir emprunter pour votre projet ou pour un autre prêt immobilier. Le respect de la limite de 35 % instauré par le HCSF est essentiel pour avoir une situation financière stable et éviter le surendettement. Ainsi, si vous souhaitez souscrire à un prêt immobilier ou un crédit à la consommation, il est important de bien vérifier votre capacité d’emprunt. Mais il faut aussi anticiper votre budget pour avoir un équilibre financier durable.

Une optimisation de votre taux d’endettement vous permettra donc d’assurer un accès aux crédits dans de meilleures conditions auprès de votre organisme de crédit. De plus, votre avenir financier sera sécurisé tout en évitant le surendettement ou la dégradation de votre niveau de vie.