Quel est le tarif d'un contrat de prévoyance individuelle ?

L'assurance prévoyance vous protège en cas d'aléas, mais son coût peut représenter une part importante dans vos finances. Comprendre comment est calculé le tarif de votre contrat est important et vous permet de comparer efficacement.

Quels sont les critères que les assureurs prennent en compte ? Comment trouver une assurance à un prix intéressant ? MetLife vous explique et vous conseille sur votre choix.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'un contrat de prévoyance ?
• Quelles sont les garanties d'assurance prévoyance ?
• Quel est le prix d'un contrat de prévoyance ?
• Comment est calculé le coût d'une prévoyance ?
• Les conseils pour obtenir le meilleur tarif de prévoyance
• Foire aux questions

Le contrat de prévoyance permet à une personne de se prémunir contre les risques financiers associés à des événements imprévus de la vie tels que le décès, l'invalidité ou l'incapacité temporaire de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie.

Un contrat de prévoyance peut être souscrit à titre individuel ou par l'employeur afin d'offrir une couverture supplémentaire à ses salariés. Le contrat de prévoyance individuelle est souscrit par l'assuré lui-même auprès d'une compagnie d'assurance, d'une mutuelle ou encore d'un institut de prévoyance.

A contrario d'une prévoyance collective mise en place par l'employeur, la prévoyance individuelle est plus personnalisable en fonction de la situation personnelle et professionnelle de l'assuré.

L'objectif de ce type de contrat est de garantir une protection financière à l'assuré et à ses proches face aux aléas de la vie. En effet, en cas d'imprévus, l'assurance prévoyance prend le relais des indemnités versées par la sécurité sociale ou par le régime obligatoire de l'assuré.

Les garanties d'une assurance prévoyance souscrite auprès d'un assureur individuel peuvent être nombreuses et dépendent du niveau de couverture souhaité.

Les couvertures proposées dans les contrats de prévoyance protègent dans certaines situations de la vie et répondent aux différents besoins des assurés. On retrouve généralement les garanties en cas :

• De décès : le contrat prévoit généralement le versement d'un capital au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) par l’assuré lors de la souscription.
• De Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : tout comme le capital décès, en cas de perte d'autonomie, la compagnie d'assurance verse un capital à l'assuré ou à ses proches. Pour désigner la PTIA, certains assureurs utilisent parfois le termes invalidité absolue et définitive.
• D'arrêt de travail ou d’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : l'assurance prévoyance peut verser une indemnité journalière pour compenser la perte de revenus à la suite d’un arrêt de travail en cas d'accident de la vie, d’une maladie ou d’une hospitalisation.
• D'Invalidité Partielle ou Permanente et Totale (IPT ou IPP) : le contrat peut prévoir le versement d'indemnités sous forme de rente en cas d'invalidité de l'assuré.

On peut également trouver des garanties pouvant protéger davantage l'assuré et sa famille en cas d'imprévus. Parmi ces couvertures on retrouve, la rente éducation, la rente conjoint, ou encore les protections en cas de maladies redoutées comme un cancer, une insuffisance rénale, etc...

Le prix d'un contrat de prévoyance varie d'une compagnie d'assurance à l'autre et également en fonction du contrat souscrit.

Prenons plusieurs exemples de devis réalisés chez MetLife par un expert-comptable indépendant dans le cadre d’une future souscription d’un contrat de prévoyance individuelle. Cet expert-comptable est âgé de 40 ans et a des revenus de 84 000€ par an.

Avec ce profil, voici les différents devis obtenus présentant différents coûts mais également des couvertures très différentes.

Prix d'un contrat de prévoyance MetLife avec les garanties Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP et le moins de franchise possible

L’assuré dispose d’une couverture complète en cas d’aléas et la prise en charge par sa prévoyance sera rapide avec des délais de franchises réduits (c'est à dire moins d'attente avant de pouvoir percevoir ses indemnités à compter de la date du sinistre).

*Tarif au 19/12/2023

Prix d'un contrat de prévoyance MetLife avec les garanties Décès, PTIA, ITT, IPT, IPP mais avec une franchise plus importante

L’assuré dispose également d’une couverture complète en cas d’aléas, mais avec une prise en charge par sa prévoyance moins rapide du fait des délais de franchise plus importants. Cet allongement des délais a pour conséquence de diminuer le coût de la prévoyance.

*Tarif au 19/12/2023

Prix d'un contrat de prévoyance MetLife avec les garanties Décès/PTIA et ITT avec une franchise élevée

L’assuré a choisi d’inclure moins de garanties à son contrat avec le capital en cas de décès et PTIA et une garantie ITT avec des délais de franchise élevés (365 jours). En conséquence, l’assuré est moins couvert et la prise en charge d'un arrêt de travail n'interviendrait qu'à partir du 366ème jour. Ces choix de couvertures diminuent le prix du contrat de prévoyance.

*Tarif au 19/12/2023

Avec ces différents exemples, on peut voir que le prix d’un contrat de prévoyance dépend de plusieurs critères et notamment des couvertures incluses et de la période de franchise. Il est donc important de tout comparer avant de souscrire un contrat de prévoyance et de ne pas se référer qu'au prix.

Le prix d'une prévoyance est déterminé en fonction de plusieurs critères établis par l'assureur.

Ceux-ci peuvent être :

• L'âge du souscripteur, élément déterminant : plus l'assuré est jeune au moment de la souscription, plus le coût sera généralement bas.
• L'état de santé : en effet, la santé du souscripteur peut également influencer le coût de l'assurance. La souscription de certains contrats peut nécessiter un questionnaire de santé, ou encore un examen médical afin de connaître les antécédents médicaux de l'assuré.
• Le fait d'être fumeur : le risque est plus élevé, cela fait donc augmenter la prime d'assurance.
• Les garanties choisies et les montants d'indemnisation : chaque garantie ajoutée entraîne une augmentation du montant de la cotisation. Il est donc essentiel de bien évaluer ses besoins pour souscrire les couvertures appropriées sans surcoût inutile.
• Les modalités des prestations : comprenant la durée de franchise pour les couvertures souscrites ainsi que le mode d'indemnisation, (indemnitaire ou forfaitaire).
• Enfin, la durée de versement des prestations d'indemnisation : plus cette durée est longue, plus le coût du contrat sera élevé.

Parfois, il est important de noter qu’un critère peut entrainer chez un assureur une surprime alors que chez un autre, ce même critère n’aura aucune incidence sur la cotisation. Cela peut être le cas, par exemple pour la qualification d'un non-fumeur. En effet, dans la majorité des compagnies d'assurance, l'assuré est considéré comme non-fumeur après 24 mois alors que chez MetLife, ce délai est raccourci à 12 mois.

Ces critères peuvent faire augmenter significativement le tarif de votre prévoyance, c'est pour cela qu'il est important de comparer les différentes couvertures.

Les critères tarificateur de votre prévoyance peuvent varier d'une compagnie d'assurance à l'autre, il est donc recommandé de faire usage de simulateurs en ligne ou de solliciter l'aide d'un conseiller pour estimer le coût d'une prévoyance.

Solliciter un courtier en assurance

Faire appel à un courtier en assurance peut être une option judicieuse pour bénéficier d'un contrat de prévoyance individuelle adapté à ses besoins et à son budget. Le courtier, grâce à son expertise et à sa connaissance du marché, est en mesure de proposer les meilleures couvertures disponibles.

De plus, il est à même de négocier les tarifs et conditions de votre prévoyance. Les commissions du courtier sont généralement comprises entre 3% et 23% de la cotisation. La moyenne étant de 18% (source : Senat.fr).

Il est également possible de faire appel à un courtier pour renégocier son contrat existant afin d'obtenir de meilleures conditions en termes de couvertures, d'indemnisation et de tarifs.

N'oubliez pas que le courtier est un intermédiaire indépendant qui travaille dans l'intérêt de l'assuré. Pour vous, c’est la garantie d'obtenir le meilleur rapport qualité/prix pour un contrat de prévoyance individuelle.

Utiliser un comparateur pour simuler votre besoin

Le recours à un comparateur en ligne est un moyen efficace d'évaluer les offres de prévoyance individuelle. Plusieurs plateformes proposent ce service, permettant d'entrer ses critères spécifiques (âge, profession, état de santé, etc.) et de comparer rapidement les contrats existants sur le marché.

Les comparateurs en ligne prennent en compte des éléments clés tels que :

• Les franchises
• Les exclusions
• L'indemnisation
• Le délai d’attente
• Les âges limites à l’adhésion
• La sélection médicale

Il est également judicieux d'analyser les notes et avis déposés par les internautes sur les assurances prévoyance pour avoir une idée du niveau de satisfaction et du rapport qualité-prix.

N'oubliez pas que les comparateurs sont des guides. Il est toujours recommandé de lire attentivement les conditions de chaque contrat avant de prendre une décision.

Obtenir un devis auprès de MetLife

Afin de comparer efficacement, il est primordial de réaliser des devis auprès de différents assureurs tel que MetLife. En réalisant des devis directement chez ces compagnies d'assurance, cela permet d'exposer directement ses besoins, de poser les bonnes questions et surtout d'obtenir un tarif clair sans intermédiaires.

MetLife et ses experts vous accompagnent pour réaliser un devis ou un bilan de prévoyance pour définir vos besoins en matière de prévoyance.