Peut-on avoir plusieurs contrats de prévoyance ?

Quand nous parlons de protection sociale, la prévoyance se présente toujours comme une composante essentielle. Prévoir plusieurs types de contrats vous permet de prévenir ou d’anticiper les différents aléas de la vie comme un décès, une invalidité ou une incapacité de travail.

Malgré cela, une question revient souvent : peut-on avoir plusieurs contrats de prévoyance ? Ainsi, nous allons explorer les règles, les avantages et les limites de cette stratégie tout en réunissant les points à considérer pour optimiser votre couverture.

Sommaire

• Est-il possible de cumuler plusieurs contrats de prévoyance ?
• Pourquoi souscrire plusieurs contrats de prévoyance ?
• Comment bien choisir ses contrats de prévoyance ?

Il est tout à fait légal de cumuler ou de souscrire plusieurs contrats de prévoyance. Vous pouvez combiner deux ou plusieurs contrats individuels et collectifs pour répondre à vos besoins spécifiques. Voici les deux principales catégories de prévoyance :

• Prévoyance collective : C’est un type de contrat qui est habituellement proposé par un employeur dans le cadre d’un accord collectif. La prévoyance collective couvre les risques tels que l’incapacité de travail, le décès ou l’invalidité.
• Prévoyance individuelle : Pour compléter la protection offerte par la prévoyance collective, vous pouvez souscrire ce contrat à titre personnel. La prévoyance individuelle permet d’adapter la couverture à vos besoins spécifiques.

Ainsi, il est possible de cumuler plusieurs contrats de prévoyance sans problème juridique. Cependant, la compréhension de leur fonctionnement est importante pour éviter les chevauchements inutiles ou une couverture insuffisante.

Avoir plusieurs contrats de prévoyance peut sembler superflu, mais dans certaines situations, cela permet de mieux couvrir ses besoins et d'anticiper des risques spécifiques. Voici les principaux avantages d'un tel cumul :

Optimiser sa couverture

Chaque contrat de prévoyance possède ses propres garanties. Souscrire plusieurs contrats de prévoyance permet le cumul de ces garanties et ainsi d’optimiser votre couverture. Par exemple, le contrat collectif couvre votre incapacité de travail alors qu’une assurance prévoyance individuelle peut inclure une assurance obsèques ou une assurance décès. Pour certaines professions, les garanties offertes peuvent être partielles.

Selon une étude de la DREES en 2023, près de 30 % des salariés du secteur privé ne disposent que d'une couverture minimale, ce qui peut poser un problème en cas d'invalidité prolongée. Une prévoyance individuelle peut alors apporter un complément sur les prestations non prises en charge.

Maintien des garanties malgré les changements professionnels

Cumuler plusieurs contrats de prévoyance vous permet de prolonger votre couverture. En effet, l'assurance de prévoyance collective cesse souvent de s'appliquer à la fin d'un emploi.

Or, selon l'INSEE, un salarié français change d'entreprise en moyenne tous les cinq ans. Une interruption de couverture peut donc se produire lors d'une période de transition professionnelle. Pour éviter ce risque, certains optent pour un contrat individuel qui assure une continuité de protection, quel que soit le statut professionnel.

Répondre à des besoins spécifiques

Certains contrats ne peuvent pas répondre à vos besoins spécifiques. De ce fait, avoir un autre contrat peut concorder avec vos priorités personnelles comme une assurance hospitalisation ou une assurance prévoyance en cas de maladie grave.

Par ailleurs, tous les travailleurs ne bénéficient pas des mêmes garanties selon leur statut. Un artisan ou un commerçant, par exemple, ne dispose pas d'indemnités journalières aussi élevées qu'un salarié du secteur privé. D’après la Sécurité sociale, une invalidité de catégorie 2 entraîne une diminution de 50 à 60 % du revenu en moyenne. Une prévoyance individuelle peut alors venir combler cette perte de revenus.

Augmenter la sécurité financière de vos proches

Vous pouvez augmenter la sécurité financière de vos proches en cas de coup dur grâce à la souscription de plusieurs contrats. Ainsi, une rente pour vos enfants peut compléter un capital versé à votre conjoint en cas de décès.

Certains contrats de prévoyance prévoient, par exemple, une rente éducation, versée aux enfants jusqu'à 25 ans en cas d'études supérieures, permettant de préserver leur niveau de vie. Les montants varient selon les contrats, mais peuvent aller de 500 à 2 000 euros par mois.

Choisir un contrat de prévoyance adapté passe par une analyse minutieuse des besoins et des offres disponibles. Il est essentiel d'éviter les doublons inutiles de contrats et d'optimiser votre couverture. En effet, un cumul excessif peut entraîner des coûts supplémentaires et des chevauchements de garanties.

Par exemple, certains contrats limitent le cumul des indemnités, ne vous permettant pas de percevoir l'intégralité des prestations attendues. C'est pourquoi une évaluation précise est nécessaire, car elle permet de sélectionner des contrats réellement complémentaires sans alourdir inutilement votre budget.

Évaluer ses besoins et anticiper les risques

Avant de souscrire, identifiez vos priorités : votre situation professionnelle, vos charges financières et les risques que vous souhaitez couvrir. Que se passerait-il en cas d'arrêt de travail prolongé ou d'invalidité ? Cette réflexion vous aidera à choisir une couverture ajustée à votre profil.

Par exemple, un cadre du secteur privé dont l'entreprise offre une prévoyance collective (prévoyance pour cadre) couvrant l'invalidité et le décès pourra compléter sa couverture avec une assurance couvrant la perte de revenu en cas d'arrêt prolongé.

En revanche, un artisan indépendant, sans protection automatique, devra privilégier une prévoyance avec des indemnités journalières élevées pour compenser une absence d'activité temporaire.

Ainsi, adapter la prévoyance à votre métier et à vos risques permet d'éviter des lacunes et de garantir une protection efficace.

Comparer les garanties et éviter les doublons

Pour une comparaison efficace, analysez les garanties et le niveau des couvertures. Certains contrats couvrent mieux les arrêts de travail, d'autres se concentrent sur l'invalidité ou le décès.

Il est crucial de vérifier si les prestations se cumulent ou se limitent selon les clauses contractuelles.

Par exemple, une prévoyance peut couvrir 70 % du salaire en cas d'incapacité, tandis qu'une autre permet d'atteindre 90 %. Toutefois, la réglementation interdit de dépasser le revenu net moyen des trois dernières années.

Prendre en compte les coûts et les impacts fiscaux

Souscrire plusieurs contrats implique des cotisations additionnelles qui peuvent peser sur votre budget. Un salarié combinant une prévoyance collective et deux contrats individuels peut voir ses prélèvements augmenter de plusieurs centaines d’euros.

Selon votre situation, le montant réel perçu peut varier. Par exemple, une rente d'invalidité issue d'un contrat individuel peut être exonérée d'impôt, tandis qu'une rente d'une prévoyance collective sera soumise aux prélèvements sociaux de 9,1 %. Si vous cumulez plusieurs contrats, le total des prestations peut être plafonné, ce qui limite leur efficacité.

Avant de souscrire, il vaut mieux vérifier si les cotisations supplémentaires sont réellement avantageuses pour votre budget et votre futur niveau de protection.

Vérifier les clauses de cumul

Certains contrats restreignent le cumul des indemnités, notamment en cas d'incapacité temporaire ou d'invalidité.

Par exemple, certains contrats de prévoyance plafonnent les indemnités journalières à 3 500 euros par mois, même en cas de souscription multiple.

De plus, certaines couvertures excluent certaines pathologies, comme les troubles psychologiques prolongés.