Assurance décès toutes causes : tout savoir

L'assurance décès toutes causes est un contrat de prévoyance facultatif mais souvent indispensable pour protéger vos proches. Obtenez un devis rapide avec l'un de nos conseillers.

Sommaire

• Qu'est-ce qu'une assurance décès toutes causes ?
• Les différents contrats d'assurances décès toutes causes
• Tous les risques de décès sont-ils vraiment couverts ?
• Quel est le tarif d'une assurance décès toutes causes ?
• Peut-on souscrire une assurance décès toutes causes sans questionnaire médical ?
• Comment trouver la meilleure assurance décès ?
• Questions / Réponses

L'assurance décès toutes causes est un contrat de prévoyance qui prévoit le versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires du contrat en cas de décès, et éventuellement d'invalidité lourde de l'assuré, quelle qu'en soit la cause. Cette assurance couvre donc le décès à la suite d’un accident, d’une maladie, la mort naturelle, et selon les contrats la perte totale et irréversible d'autonomie. Le suicide est également couvert au-delà d’un délai de carence oscillant entre 12 et 24 mois selon les compagnies d'assurance. 

Il existe néanmoins certaines exclusions de garanties notamment quand le décès est lié à une négligence de la part de l'assuré.

Le montant du capital ou de la rente est défini au moment de l'adhésion et peut généralement être révisé en cours de contrat.

Il existe 2 types de contrats d'assurance décès toutes causes qui protègeront la famille de l'assuré. Bien que la nature des risques couverts par ces contrats soient proches, leur fonctionnement diffère.

L'assurance temporaire décès

L'assurance temporaire décès se caractérise par une durée de couverture limitée dans le temps. Généralement, il s'agit de contrats qui prennent automatiquement fin dès lors que le souscripteur atteint un âge limite, entre 70 et 90 ans selon les contrats (90 ans chez MetLife). Si le souscripteur décède avant cet âge, alors les bénéficiaires percevront le capital ou la rente.

Ce contrat est dit à fonds perdus car si l'assuré survit au terme du contrat ou le résilie, les cotisations versées ne sont pas récupérées et restent acquises à l'assureur. L'objectif de ce contrat est de protéger ses ayants-droits des conséquences financières liées à un décès prématuré. Il est particulièrement adapté lorsque les charges financières courantes et à venir sont élevés : prêt immobilier en cours ou loyer important, éducation et étude des enfants, etc.

La durée de couverture de l'assurance temporaire décès dépend des compagnies d'assurances, des risques couverts mais aussi de l'âge au moment de l'adhésion.

L'assurance décès vie entière

L'assurance décès vie entière n'est pas limitée dans le temps. Ainsi, le capital sera versé aux ayants droits de l'assuré quel que soit son âge au moment du décès. Il s'agit d'un contrat sans limite d'âge qui se situe entre une assurance vie de type épargne et une assurance décès.

Le capital proposé est souvent inférieur à celui d'une assurance temporaire décès. Il vise à aider les proches à faire face à certaines dépenses comme les droits de successions ou l'organisation des obsèques, etc. L'assurance obsèques est un exemple d'assurance décès vie entière.

Ce contrat n'est pas à fond perdu. Il est en effet possible de procéder à un rachat partiel ou total de son contrat. Le rachat total n'entraîne pas une perte de l'intégralité des primes versées. L’assuré perçoit un capital égal à la valeur de rachat, soit le capital acquis (somme des primes versées diminuée des frais de l’assureur) entre la date de la souscription et la demande de rachat total.

L'assurance décès toutes causes comporte malgré tout certaines exclusions de garantie, c'est à dire des risques de décès non couverts. Il s'agit essentiellement de situations dans lesquelles l'assuré aura fait preuve de négligence. Dans ce cas, l'assureur ne procèdera pas au versement d'un capital ou d'une rente aux bénéficiaires.

Parmi les risques non garantis liés à une négligence :

• Les conséquences d'une maladie ou d'un accident antérieur à la date d'effet du contrat et non déclarés dans le questionnaire médical ;
• Les accidents liés à la consommation de produits stupéfiants, de drogue ou d'hallucinogènes non prescrits médicalement ou consommés au-delà des doses prescrites.
• Les accidents de circulation avec un taux d'alcoolémie supérieur ou égal au taux légal en vigueur.

Par ailleurs, il existe d'autres exclusions de garantie propres à chaque compagnie d'assurances, qui concernent essentiellement les décès liés à l'exercice d'une profession ou d'un sport présentant des risques élevés (militaire, policier, aviation, etc.). A noter qu'il est possible de racheter des exclusions de garantie en cas d'accord avec l'assureur, en contrepartie d'une hausse des primes d'assurance.

Enfin, le suicide n'est également pas couvert pendant la première année du contrat, il s'agit d'une clause légale d'exclusion, c'est à dire prévue par la loi (article L132-7 du Code des assurances).

Il est donc important de prendre connaissance des conditions générales avant de procéder à la souscription d'une assurance décès.

Le tarif d'une assurance décès toutes causes est calculé en fonction de différents critères :

• Le montant du capital ou de la rente en cas de décès.
• L'âge du souscripteur.
• L'état de santé.
• La pratique d'une activité à risque (profession ou sport).
• Le statut de fumeur ou de non-fumeur.

Exemple de tarif chez MetLife pour un assuré de 40 ans exerçant le métier d'expert-comptable : pour un capital de 25 000 €, sa cotisation annuelle sera de 296,41 € la première année, soit 24,70 € / mois (conditions au 1er janvier 2024).

S'il est important de comparer le tarif de plusieurs contrats, il est également nécessaire d'être attentif aux différentes exclusions et aux éventuels délais de carence. Bien lire les conditions générales d'un contrat est vivement conseillé avant de procéder à l'adhésion.

Il est possible de souscrire une assurance décès toutes causes sans questionnaire médical, mais cela reste peu courant et concerne des contrats très spécifiques. Ces contrats proposent généralement des capitaux décès très limités ou des primes élevées pour compenser l'absence de questionnaire médical. Ils peuvent également comporter des délais de carence et des exclusions plus importantes, ainsi que des durées de couverture plus réduites.

Pour souscrire une assurance décès avec des capitaux décès plus élevés, le questionnaire médical constituera donc souvent une étape incontournable.

L'objectif du questionnaire médical est d'évaluer le risque de l'assuré, qui dépendra de son âge, son poids ou encore de ses antécédents médicaux. Cette évaluation du risque permettra ensuite de calculer le montant de ses cotisations.

Déterminer son besoin

Il est nécessaire, dans un premier temps, d'évaluer le niveau de couverture nécessaire au maintien du niveau de vie de vos proches s'ils devaient faire face à votre disparition. Vous devrez ainsi recenser les revenus et les charges (y compris futures) de votre foyer pour déterminer le capital nécessaire qui leur permettra de faire face à la perte de vos revenus.

Il convient donc d'évaluer le montant de vos dettes (crédit immobilier ou consommation), de vos factures, de l'éducation de vos enfants, ou encore les éventuels frais de succession à venir.

Ensuite, vous devrez déterminer le montant et le type de versement souhaité : en rente ou en capital. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients et un de nos experts peut vous accompagner. Vous pouvez également réaliser un diagnostic de vos besoins en réalisant un bilan prévoyance.

Faire un comparatif des différents contrats

Pour faire un comparatif des différents contrats d'assurance décès toutes causes, prenez en compte :

• Les couvertures proposées : Certains contrats ne couvrent pas la perte totale et irréversible d'autonomie.
• Les exclusions : Il est nécessaire de lire les conditions générales du contrat.
• Le coût des cotisations : Les primes peuvent évoluer en cours de contrat. Certains contrats peuvent proposer des primes intéressantes les premières années uniquement.
• Les éventuels services d’assistance et options proposées : MetLife prévoit par exemple un service de conciergerie pour vous et vos proches pour vous accompagner sur toutes vos démarches en lien avec la gestion d'un décès. Vous avez également la possibilité de compléter votre garantie Décès/PTIA avec une rente éducation ou une rente de conjoint.
• La durée de la couverture : Certains contrats prennent fin peu après la retraite. Chez MetLife, vous serez couvert jusqu'à 90 ans !

Vous pouvez effectuer une demande de devis d'assurance décès en ligne pour obtenir une première estimation. Un expert vous rappellera pour vous accompagner et répondre à toutes vos questions.