Quel est le tarif d’une assurance décès ?
Quels sont les facteurs influençant les tarifs d’une assurance décès, à la hausse comme à la baisse ? Comment comparer efficacement les tarifs d'assurance décès ? Quelles sont les exclusions et les limites de couverture que l’on trouve fréquemment dans cette catégorie d'assurance ?
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Quels sont les facteurs influençant les tarifs d’une assurance décès ?
Plusieurs facteurs influent à la baisse ou à la hausse sur le tarif d’une assurance décès. Lesquels ?
Quels facteurs réduisent le coût d’une assurance décès ?
Plus le souscripteur d'une assurance décès est jeune, moins le tarif de son assurance décès est important.
Le montant du capital assuré en cas de décès sera aussi un facteur important. Plus ce montant est faible, plus le montant des cotisations d'assurance est bas.
L'état de santé du souscripteur entrera aussi en compte, par exemple un assuré en bonne forme physique paiera moins cher qu’un assuré souffrant d’une pathologie.
Enfin, la formule d'assurance décès choisie impacte son tarif.
Une assurance décès temporaire (appelée aussi assurance décès à fonds perdu) sera moins onéreuse qu’une assurance décès vie entière.
En outre, certaines assurances couvrent à la fois le risque de décès accidentel, mais aussi d'autres garanties optionnelles.
Quels facteurs augmentent le coût de l’assurance décès ?
Pour faire écho au paragraphe précédent, plus le capital assuré (ou la rente) est important, plus le souscripteur est âgé, plus le tarif de l'assurance décès sera élevé.
Une assurance décès toutes causes couvre à la fois les risques de décès en cas d’accident, mais aussi en cas de maladie ou de mort naturelle), elle sera donc logiquement plus chère.
Plus le nombre de risques couverts est important, plus le tarif de l’assurance décès augmentera.
Un souscripteur âgé paiera également plus cher. Les contrats d'assurance décès temporaire ne peuvent pas être souscrits au-delà d’un certain âge.
Il en va de même si le souscripteur est fumeur (bien qu’il soit possible de négocier ce tarif à la baisse ultérieurement s’il arrête de fumer suffisamment longtemps).
Si le souscripteur veut être assuré contre un risque de maladie, il devra remplir un questionnaire médical. Or, s’il est déjà atteint d'une pathologie, il risque de devoir payer une surprime.
Malgré tout, il importe de remplir ce questionnaire de bonne foi. Car, si l'assuré ment et que l'assureur le découvre, il s’agit d’un motif d’exclusion ou de limitation des garanties, voire de nullité du contrat. L'assureur peut aussi garder les primes déjà versées à titre de compensation et engager des poursuites pénales.
La pratique d’un sport ou d’une profession à risques sera également un facteur de hausse du montant de la prime.
Quel est le tarif d’un contrat d’assurance décès ?
MetLife propose différents contrats d’assurance décès avec des tarifs qui dépendent du profil de l’assuré, du capital souhaité, ainsi que des risques couverts. Voici quelques exemples de prix chez MetLife, en vigueur au 06/11/2024.
Tarif d’une assurance décès accidentel
Pour une assurance décès accidentel qui couvre l’assuré uniquement en cas de décès / PTIA suite à un accident :
- Capital de 15 000 € : 4,16 € / mois
- Capital de 25 000 € : 7,97 € / mois
- Capital de 45 000 € : 11,80 € / mois
- Capital de 60 000 € : 14,95 € / mois
A noter qu’il s’agit du capital minimum versé en cas de décès garantis. Selon la nature de l’accident, les capitaux peuvent bénéficier d’un bonus. Le capital est par exemple doublé en cas de décès consécutif à un accident de la circulation.
En savoir plus sur les conditions de l'assurance décès accidentel MetLife.
Bon à savoir : il s’agit d’un contrat de prévoyance sans questionnaire médical.
Tarif d’une assurance décès toutes causes
Le contrat d’assurance décès toutes causes couvre, outre l’accident, la maladie ainsi que la mort naturelle. Voici quelques exemples de tarif pour une première année pour un contrat MetLife.
Pour un assuré de 40 ans, expert-comptable indépendant, non-fumeur :
- Capital décès / PTIA de 25 000 € : 74,29 € /an = 6,19 € / mois
- Capital décès / PTIA de 50 000 € : 98,97€ /an = 8,24 €/mois
- Capital décès / PTIA de 100 000 € : 148,33 € /an = 12,36 €/mois
- Capital décès / PTIA de 150 000 € : 197,69€ /an = 16,47 €/mois
Bon à savoir : ce contrat peut requérir, selon les situations, de compléter des formalités médicales (questionnaire de santé, déclaration de santé, …).
Comment comparer efficacement les tarifs d'assurance décès ?
Pour comparer les tarifs de l'assurance décès, il est important de faire un bilan couverture / coût et de connaître les exclusions et limites de couverture.
Assurance décès : couverture versus tarif
Les contrats toutes causes seront plus chers que les assurances décès couvrant uniquement le risque accidentel.
Par ailleurs, il existe une différence notoire entre l’assurance temporaire décès (ou “temporaire décès”) et l’assurance décès vie entière.
Dans la temporaire décès, le souscripteur n’est couvert que pour une période limitée, contractuellement définie. Il faut donc qu’il décède avant un âge prédéterminé pour que ses bénéficiaires reçoivent le capital, ou la rente, prévu au contrat.
Tandis qu’avec une assurance décès vie entière, le capital sera garanti à vie et versé aux bénéficiaires quelle quel que soit l’âge auquel survient le décès de l’assuré.
Par conséquent, le tarif de cette assurance décès est plus onéreux que l'assurance décès temporaire.
Il est donc important de définir ses besoins et le degré de protection souhaité pour ses proches avant de souscrire une assurance. Les meilleurs moyens restent d'utiliser un comparateur d'assurance en ligne et de solliciter un professionnel du droit des successions ou des assurances.
Exclusions et limites de couverture dans l’assurance décès
Outre la consommation de tabac, il existe plusieurs motifs d’exclusion de garantie fréquents : fausse déclaration de santé, état psychologique trop instable, suicide dans les 12 mois qui suivent la souscription du contrat, assuré trop âgé…
D’autres motifs limiteront le degré de couverture de l’assurance décès.
Par exemple en cas d'antécédents médicaux ou de pathologies lourdes (historique pouvant parfois s'étaler jusqu’aux 10 précédentes années).
Dans ce cas, il est judicieux de s’astreindre à une étude de marché : il faut comparer s’il est plus avantageux de souscrire une assurance décès sans questionnaire médical (souvent plus chère) ou une assurance décès avec questionnaire médical préalable.
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Questions fréquemment posées
Le tarif de l'assurance décès évolue à chaque échéance, en fonction de l'âge du souscripteur ou de changements dans sa situation personnelle : revenus, état de santé, etc.
L'assurance décès vie entière présente un intérêt certain, car elle couvre l'assuré toute sa vie. En outre, elle constitue un outil efficace pour que les bénéficiaires désignés par l'assuré ne paient pas (ou peu) de droits de succession.
Certaines professions à risques comme les militaires ou les convoyeurs de fonds paieront une surprime. Mais il existe des compagnies d’assurance spécialisées qui acceptent d’assurer ce type de professions, à un tarif raisonnable.