Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance décès ?

Définition de l'assurance décès

L’assurance décès désigne un contrat de prévoyance dont l’objet consiste à protéger les proches en cas de décès de l'assuré. Ainsi, les conséquences financières du décès sont anticipées grâce au versement d’un capital ou d’une rente : paiement des droits de succession, dépenses de la vie courante (immobilier, paiement d’un loyer, impôts, factures…), frais d'éducation des enfants, mise en place d’une aide à domicile… 

N.B. En fonction des contrats proposés par les assureurs, cette assurance ne couvre pas que le risque de décès. Ainsi, le contrat peut aussi couvrir la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité ou l'incapacité. 

Avantages de l'assurance décès 

L'assurance décès présente plusieurs avantages significatifs, tant pour le souscripteur que pour le bénéficiaire. 

• Le montant du capital est fixé dès la signature du contrat. Le souscripteur du contrat étant souvent l'assuré (celui sur lequel repose le risque de décès),il connaitra par avance le capital que recevront les personnes désignées comme bénéficiaires prioritaires du contrat. 
• Le capital décès alloué aux bénéficiaires n'est pas imposé.
• Elle offre un soutien financier à la famille en cas de décès de la personne assurée. 
• Si le contrat le prévoit, elle peut aussi permettre de faire face à des situations d'incapacité de travail, d'invalidité, de perte d'emploi, etc.
• Elle peut comporter une option rente éducation, afin de financer les dépenses et les frais de scolarité des enfants, et ceci jusqu'à 25 ans s'ils poursuivent des études. 

Bon à savoir : le ou les bénéficiaires désignés par le souscripteur du contrat d’assurance décès peuvent être des membres de la famille du défunt (conjoint, enfants…), mais aussi des tierces personnes. 

Inconvénients de l'assurance décès

Malgré ses nombreux avantages, l'assurance décès comporte également certains inconvénients. 

L’inconvénient majeur de l'assurance décès tient aux cotisations versées : elles sont dites « à fonds perdu », car elles ne sont pas restituées en cas de non-réalisation du risque avant la fin du contrat.

Une assurance décès comporte des exclusions de garanties, et notamment : en cas d’accident causé par l’alcool, en cas de pratique de sports extrêmes, ou de suicide de l’assuré durant la 1re année du contrat. 

L'assurance décès a une durée temporaire si ce n’est pas un contrat “vie entière”. Lorsque l'assuré atteint l’âge limite de couverture (généralement entre 65 et 80 ans, 90 ans pour MetLife), ses garanties cessent.. 

En fonction de l’âge de souscription et du montant du capital décès, des formalités médicales peuvent être requises.

Le montant des cotisations est fixé à partir du profil de l'assuré et, selon le contrat souscrit, peut augmenter avec l’âge. Le montant de la prévoyance décès d’un assuré en mauvaise santé et/ou âgé sera donc plus onéreux. 

Dès lors, comment juger objectivement les avantages et inconvénients d’une assurance décès ? Il est important de comparer les différents contrats avant de souscrire l’un d’entre eux. Pour cela, un comparateur d’assurance détaillera l'intégralité des caractéristiques des contrats, et évitera de mauvaises surprises. Vous pouvez également effectuer une demande de devis sur MetLife et un de nos experts pourra vous orienter vers notre contrat le plus adapté.

En outre, il convient de choisir un assureur spécialiste de ce type de contrat, et ne pas souscrire uniquement en fonction du montant de la prime d’assurance.

Quels sont les différents types d'assurance décès ?

Il existe 2 types de contrats  : 

• L'assurance “vie entière” est une assurance décès sans limite d’âge. Elle couvre en permanence le souscripteur, peu importe la date du décès. Avec ce type de contrat, il peut décider de mettre fin à son contrat de manière anticipée, soit demander le rachat partiel ou total de son contrat. Dans ce cas, l’assureur lui versera ce que l’on nomme la valeur de rachat. La valeur de rachat correspond au montant des cotisations déjà versées diminuée des frais de gestion éventuels.

• L'assurance “temporaire décès” prévoit le versement des indemnités prévues au bénéficiaire uniquement si l'assuré décède en cours de validité du contrat. S'il est toujours en vie au terme du contrat, il sera automatiquement résilié.  Généralement, ce type de contrat court sur un an et se renouvelle automatiquement. En cas de résiliation, l'assuré ne peut récupérer ni son capital, ni ses cotisations.

Par ailleurs, ces 2 types de contrats peuvent couvrir des risques de décès de deux natures. On distingue ainsi :

• L’assurance décès accidentel : elle ne couvre que l’accident.
• L‘assurance décès toutes causes, qui prévoit le versement d’un capital à un ou plusieurs bénéficiaires, peu importe la cause du décès de l'assuré, un accident, une maladie ou une mort naturelle. Il s'agit de la formule d'assurance décès la plus répandue.

Quelles différences entre l’assurance-vie et l'assurance décès ?

Comparer les avantages et les inconvénients de l’assurance décès permet de constater qu’il s'agit d’un contrat à fonds perdu, puisque le souscripteur ne peut pas récupérer ses cotisations. 

À ce titre, il existe une confusion courante entre l’assurance décès et un contrat phonétiquement antinomique : l’assurance-vie. 

Le facteur déclencheur du premier contrat cité est le décès de l'assuré. Tandis que dans l'assurance-vie, l'assuré doit rester en vie pour toucher le capital et les intérêts. 

En outre, il s'agit d’un placement financier, et pas d’une assurance.  

Mais assurance décès et assurance-vie ont des points communs : 

• Versement de primes périodiques. 

• En cas de décès de l'assuré, une clause désigne les bénéficiaires.

• La fiscalité en cas de décès de l'assuré est identique.

N.B. : l’assurance-vie est souple. Elle permet le versement de primes ponctuelles, de primes périodiques ou le versement d’un capital unique à la souscription du contrat. Mais aussi les 3 solutions au sein du même contrat. 

Le capital d’une assurance-vie peut être investi en unités de compte (le capital et les intérêts éventuels ne sont pas garantis), ou en fonds en euros (le capital et les intérêts sont garantis). Il est possible d’investir son capital sur des unités de compte et des fonds en euro au sein du même contrat. 

Pour en savoir plus, les personnes intéressées peuvent consulter ce lien :  assurance-vie et assurance décès : quelles différences ?

Pour bénéficier des avantages sans les inconvénients de l’assurance décès, un particulier a la possibilité d’investir dans un contrat mixte. Ses cotisations seront reparties à la fois dans une assurance décès et dans une assurance-vie. 

Toutefois, le souscripteur doit vérifier comment ces sommes sont affectées : quels sont les montants qui abondent l'assurance-vie et ceux payés au titre de l'assurance décès ? En effet, il est possible de trouver des contrats dont les cotisations alimentent essentiellement l'assurance décès, donc presque à fonds perdu (en cas de décès du souscripteur avant l’âge de fin de garantie).