Diabète de type 2 et assurance emprunteur
Il existe des solutions pour souscrire une assurance emprunteur avec un diabète de type 2.
Il existe des diabètes de type 1 et 2. Le second touche davantage de personnes. Mais quelles sont les causes et les conséquences du diabète de type 2 sur la santé ? Pourquoi le diabète de type 2 est-il considéré comme une affection longue durée (ALD) par la Sécurité sociale ? Quelles sont les conséquences de ce statut pour les patients pouvant en bénéficier ?
Quelles sont les conséquences d'un diabète de type 2 pour un particulier qui souhaite contracter un crédit immobilier et une assurance de prêt immobilier (ou assurance emprunteur) ? Les recours dont il dispose en cas de refus d'une compagnie d'assurance ?
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Qu’est-ce que le diabète de type 2 ?
Examinons les causes et les conséquences du diabète de type 2 sur la santé, à court terme comme à moyen et long terme.
Les causes du diabète de type 2
Les produits alimentaires fournissent des apports essentiels au corps humain, et se répartissent en 3 grandes familles : les protéines animales ou végétales, les lipides (graisses) et enfin les glucides, qu'on trouve notamment dans les aliments sucrés. Ceux-ci apportent l'énergie nécessaire au fonctionnement du corps humain, qui les ingère dans l'intestin et les envoie dans le sang.
Or, durant la phase d'absorption des aliments, les glucides se transforment en glucose, ce qui augmente la glycémie (taux de glucose dans le sang), tandis que le pancréas fabrique de l'insuline. Celle-ci va faciliter la diffusion du glucose dans le corps humain, qui va le stocker en différents endroits (muscles, foie, etc.) et lui servir d'énergie lors des phases d'efforts. Ce qui fait diminuer le taux de glucose présent dans le sang.
Le diabète de type 2 est considéré comme une ALD. Pourquoi ? Parce que le diabète définit une pathologie touchant des personnes dont l'organisme a du mal à assimiler, stocker et utiliser le sucre présent dans leur nourriture. Leur corps n'est pas capable de réguler le taux de glucose dans leur sang, qui est donc supérieur à la normale : on appelle ce phénomène l'hyperglycémie.
Il existe aussi un diabète de type 1, mais c'est le diabète de type 2 qui touche la majorité des personnes diabétiques. Il est provoqué par le manque d'insuline fabriqué par le pancréas ou par la mauvaise utilisation de l'insuline par le corps humain. Par conséquent, le taux de glucose dans le sang est trop élevé.
Les complications liées au diabète de type 2
Si le diabète de type 2 est une ALD qui touche davantage les personnes obèses, en surpoids, qui ne mangent pas de façon équilibrée, ou qui ne pratiquent aucune activité physique, le facteur essentiel de cette pathologie reste génétique (antécédents familiaux).
Le diabète peut entraîner des complications : hypoglycémie, hyperglycémie, acidocétose. Et, après plusieurs années, des accidents vasculaires cérébraux, de l'hypertension artérielle, des troubles de l'érection, des infarctus, des insuffisances rénales, de la cécité, voire même des amputations.
Cette maladie n'est pas guérissable, mais avec une bonne hygiène de vie et un suivi médical efficace, il est possible de vivre beaucoup plus sereinement avec cette pathologie.
Diabète de type 2 et ALD : quelle procédure ?
La Sécurité sociale reconnaît le diabète de type 2 comme une ALD.
Se faire reconnaître comme diabétique et bénéficier d'un traitement adéquat auprès de la Sécurité sociale est donc essentiel, car les soins médicaux pour traiter cette pathologie coûtent cher.
Vous devez demander à votre médecin traitant de remplir un protocole de soins afin de bénéficier des tarifs préférentiels de la Sécurité sociale. Votre médecin traitant transmet ensuite ce document à l'Assurance maladie, dont le médecin-conseil validera votre demande d'approbation.
N.B. : La prise en charge des soins est temporaire, il faut donc penser à faire renouveler son statut de patient reconnu comme souffrant d'ALD auprès de la Sécurité sociale.
Quelle est la prise en charge si l'ALD est reconnue ?
Vous bénéficierez de tarifs préférentiels à 18 euros* pour des actes normalement considérés comme "lourds". Vous pourrez donc acquérir beaucoup plus facilement du matériel, comme des stylos injecteurs, une pompe à insuline externe, un système d'autosurveillance de votre glucose, ou des bandelettes (jusqu'à 200 par an).
Vous ne paierez pas non plus le ticket modérateur (part du coût d'un soin médical restant à la charge de l'assuré social) ou le vaccin contre la grippe.
En revanche, certaines prestations médicales ne bénéficient pas du tarif ALD pour un diabète de type 2, comme le forfait 1 euro ou les franchises médicales.
*Source : Federation Française des Diabetiques
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Les spécificités liées au diabète type 2 lors de la contraction d’un prêt immobilier
Le diabète de type 2 reste une ALD qui peut pénaliser un particulier voulant contracter un prêt immobilier, car les assureurs considèrent cette pathologie comme un risque de santé aggravé. Par conséquent, ils appliqueront une surprime sur l'assurance de crédit immobilier (ou uniquement sur certaines garanties), ce qui augmentera donc le coût total du crédit immobilier par rapport au tarif proposé à un emprunteur sans diabète.
L'assureur peut même refuser à une personne diabétique les bénéfices des garanties de l'assurance emprunteur : Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente, Incapacité Temporaire de Travail (ITT)... Ou alors, lui proposer uniquement une prise en charge en cas d'accident.
Néanmoins, si vous êtes diabétique, il faudra remplir avec sincérité votre questionnaire de santé simplifié, déclarer votre diabète de type 2 et passer d'éventuels tests supplémentaires que vous demandera l'assureur (comme un bilan cardiovasculaire). L'assureur vous demandera aussi de remplir un questionnaire de santé détaillé.
De fausses déclarations dans vos questionnaires de santé peuvent entraîner l'annulation de votre contrat d'assurance emprunteur : en cas de maladie, d'accident ou de perte d'emploi, l'assureur ne prendra pas en charge le remboursement de votre crédit immobilier.
Une affirmation à nuancer, car depuis 2022 et la loi Lemoine, si vous n'empruntez pas plus de 200 000 euros (ou 400 000 euros avec une autre personne), le questionnaire médical n'est plus obligatoire.
Souscrire une assurance emprunteur avec un diabète de type 2
Quelles sont les solutions pour un emprunteur avec une ALD diabète de type 2, qui souhaite souscrire une assurance emprunteur ?
Tout d'abord, il faut qu'il fasse jouer la convention AERAS. Celle-ci permet aux emprunteurs avec un risque de santé aggravé de trouver une assurance de prêt. Toutefois, le montant emprunté doit être remboursé avant les 70 ans de l'assuré et ne pas être supérieur à 420 000 euros.
Ensuite, il ne faut pas hésiter à faire jouer la concurrence entre assureurs. Certaines compagnies d'assurance acceptent plus volontiers que d'autres d'assurer des profils à risques, comme les ALD diabète de type 2.
Pour y parvenir, n'hésitez pas à effectuer une demande de devis sur notre site. Nos experts vous accompagnent, afin de trouver la meilleure assurance emprunteur, à la fois protectrice et à tarif raisonnable.