Militaire : quelle assurance de prêt immobilier ?

Vous êtes militaire et vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier ? Avant de choisir votre assurance emprunteur, sachez que votre statut peut affecter votre contrat en raison des risques liés à votre métier. Comment évaluer ces risques ? Quel contrat d’assurance emprunteur choisir ? Quelles démarches effectuer pour souscrire votre assurance de prêt militaire ? Faisons le point.

Sommaire

• Militaire : un métier "à risques" ?
• Comment sont évalués les risques du métier de militaire par l'assurance emprunteur ?
• Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier militaire ?
• Quelles démarches effectuer pour souscrire une assurance emprunteur adaptée aux militaires ?

De manière générale, être militaire est considéré comme une métier à risques par le commun des mortels, mais surtout par les assureurs dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier. En effet, contrairement aux civils, vous vous exposez à des risques accrus et peu communs :

• Missions dans les zones de combats : en cas de conflits armés, un militaire peut être exposé à divers dangers liés aux déplacements en zones hostiles, aux maladies dans un pays étranger, des explosions ou des tirs ennemis.
• Missions extérieures et un environnement imprévisible : les terrains difficiles ou le climat hostile peuvent provoquer des blessures et des maladies.
• Entraînements : même en temps de paix, le risque de blessure chez les militaires reste élevé en raison de l’usage de la force, d’explosifs ou d’armes à feu.

Blessures graves, stress psychologique ou décès peuvent donc survenir, d’où l’intérêt d’évaluer les risques avec la compagnie d’assurance avant d’assurer votre prêt immobilier.

Déployé dans l’armée de terre, de l’air ou dans la marine, chaque profil de militaire est différent. C’est pourquoi, avant de contracter une assurance emprunteur, vous êtes invité à répondre à un questionnaire d’évaluation de risques auquel il faut répondre avec précision.

En plus des informations habituelles, ce questionnaire aborde plusieurs points clés afin de déterminer votre niveau d’exposition aux risques :

• Votre division : armée de terre, armée de l’air, marine nationale ou gendarmerie.
• Votre grade : soldat, sous-officier, officier, etc.
• La nature de vos activités : intervention sur le terrain, missions de maintien de la paix, poste administratif ou encadrement.
• Votre zone d’affectation : région stable ou zone à risques.
• La possibilité d’être envoyé sur le terrain ou en zone de combat : fréquence et durée des missions à l'étranger.
• Vos conditions de travail spécifiques : utilisation d’équipements lourds, manipulation d’armes ou exposition aux substances dangereuses.
• Les risques associés à votre spécialité : pilote d’hélicoptère, démineur, plongeur de combat, etc.
• Votre état de santé : antécédents médicaux ou blessures liées à des opérations précédentes.
• Les garanties souhaitées : couverture en cas d’invalidité, décès ou perte d’emploi spécifique à votre profession.

Donnez les réponses précises pour obtenir une évaluation correcte du degré de risques ainsi qu’une protection adéquate. Ainsi, pour les personnes travaillant dans l’administration militaire, le risque reste faible. Dans certains cas, cette position peut justifier le choix d’un contrat d’assurance de prêt plus classique au milieu d’une assurance spécifique aux militaires.

Pour choisir la meilleure assurance de prêt immobilier militaire, vous devez tenir compte de votre situation personnelle et les contenus de votre contrat :

• L’étendue des garanties : elles doivent être adaptées, pour une prise en charge incluant tous les risques liés à votre métier à risque mentionnés dans le questionnaire.
• Le délai de carence et le délai de franchise : pour limiter les latences au niveau de la prise en charge.
• Les éventuelles surprimes coûteuses.

Avec ces vérifications, vous pouvez comparer plusieurs offres pour choisir celle avec le meilleur rapport qualité prix.

Par exemple, si vous travaillez souvent à l’étranger pour des missions à haut risque, votre contrat d’assurance emprunteur doit contenir des garanties élargies à l’international.

En général, les contrats d’assurance groupe proposés par la banque emprunteuse sont généralement plus chers. Si vous avez déjà souscrit un contrat groupe, vous pouvez opter pour une délégation d'assurance de prêt immobilier librement depuis 2022 avec la loi Lemoine, tant que les garanties offertes sont a minima équivalentes à celles du précédent contrat.

L'assurance de prêt du policier devra a minima contenir les garanties suivantes :

• Garantie décès - Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA).
• Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT).
• Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT).

Si une compagnie d'assurance refuse de l'assurer, le policier dispose cependant de plusieurs solutions :

• Se tourner vers une assurance de prêt de la fonction publique, qui couvrira les professions à risques (comme les policiers ou les pompiers) et qui proposent une bonne couverture, bien que parfois assez onéreuse.
• Pratiquer la délégation d'assurance, qui évitera l'inconvénient majeur de la première solution, avec un assureur spécialisé tel que MetLife. En comparant plusieurs devis d’assurance, l'emprunteur pourra trouver une assurance de prêt immobilier pour policier qui le couvrira parfaitement, sans lui coûter trop cher.

Depuis la loi Lemoine (2022), il peut même changer d'assurance emprunteur pendant la durée de remboursement du crédit, et trouver ainsi une assurance plus complète et moins chère.

Pour souscrire votre assurance emprunteur adaptée aux militaires :

• Commencez par comparer les offres, entre celles de votre banque et d’autres assureurs. Il sera ainsi possible de trouver le meilleur rapport qualité prix. Faites attention aux eventuelles exclusions de chaque contrat.
• Remplissez un questionnaire d’évaluation de risques pour que la compagnie d’assurance puisse déterminer votre niveau d’exposition.
• Recevez un contrat d’assurance emprunteur militaire personnalisé et vérifiez la présence des garanties les plus importantes pour vous. 

Une fois signé, ce contrat vous offre la couverture adaptée à votre métier spécifique, protégeant efficacement votre prêt immobilier.