Quel est le taux d’un prêt professionnel ?

Le prêt professionnel peut prendre plusieurs formes : découvert autorisé, affacturage... Mais sa forme la plus répandue reste le crédit accordé à une entreprise ou un travailleur indépendant. Encore faut-il que son taux soit attractif. En janvier 2024, quels sont les taux d’un prêt professionnel ? Comment sont-ils calculés ? Comment obtenir un prêt professionnel ? Que peut-on financer avec un prêt professionnel ?

Sommaire

• Quels sont les taux d’un prêt professionnel ?
• Comment sont calculés les taux d’intérêt d’un prêt professionnel ?
• Comment obtenir un prêt professionnel ?
• Que peut-on financer avec un prêt professionnel ?

Les taux d'un prêt professionnel varient en fonction de nombreux paramètres, dont le principal est le taux d'intérêt nominal.
Actuellement, on assiste à une baisse des taux des crédits aux entreprises.

Contrairement aux emprunteurs particuliers, les professionnels qui veulent obtenir un crédit ne sont pas protégés par le taux d'usure fixé trimestriellement par la Banque de France (taux maximal légal auquel une banque peut prêter à un particulier). Par conséquent, pour un prêt professionnel, les établissements de crédit peuvent appliquer le taux qu'ils désirent.

Ainsi, en aout 2024, le taux d'un prêt professionnel inférieur à 1 million d'euros était de 4,28 %, tandis qu'un crédit supérieur à 1 million atteignait un taux de 4,67 %.

Les financements bancaires de crédit professionnels sont globalement en hausse : + 9,9 % pour le secteur des conseils et services aux entreprises, + 3,3 % pour les activités immobilières, mais - 2,4 % pour l'industrie.⁽¹⁾

Néanmoins, la Banque centrale européenne (BCE) et les banques de la zone euro resserrent les conditions d'accès au crédit professionnel. En outre, les taux des prêts professionnels sont élevés, car la BCE a rehaussé ses taux directeurs en 2023, les banques doivent donc répercuter cette hausse sur les taux qu'elles appliquent aux emprunteurs. Ce qui fait craindre des défaillances d'entreprises à certains économistes si la BCE ne baisse pas rapidement ses taux d'intérêt. ⁽²⁾

Les taux d’intérêt d’un prêt professionnel peuvent être fixes ou variables. Les prêts variables comportent des risques dus à de hautes variations des taux d'intérêt d'emprunt. Leur calcul dépend essentiellement du taux d’intérêt nominal préalablement évoqué, mais aussi de conditions propres à chaque établissement de crédit.

Analysons lesquelles.

Montant et durée de remboursement

Les banques ajustent la durée d'un prêt professionnel en fonction des capacités de remboursement de l'emprunteur et du capital qu'il souhaite obtenir.
Plus la durée de prêt est courte, plus le taux d'intérêt d'emprunt (taux nominal) proposé par la banque sera attractif.

Un prêt professionnel pour créer une entreprise ou la reprendre atteint une durée moyenne de 5 à 7 ans (et de 15 ans maximum si l'objet du prêt consiste à financer un achat immobilier).

Attention, le taux d'intérêt nominal d'un prêt professionnel n'indique pas le coût total du crédit. Pour cela, il faut utiliser le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui comprend le taux nominal, mais aussi les frais annexes liés au crédit, comme les frais de dossier ou l'assurance emprunteur pour prêt professionnel. ⁽³⁾

Résultats prévisionnels

Un dossier de crédit doit être préparé avec soin. Et ainsi, comporter le maximum de preuves prouvant la pertinence du financement demandé par l'emprunteur et la faisabilité de son projet.

Il doit inclure un business plan, un bilan prévisionnel sur 3 ans et une étude de marché.

La banque sera plus disposée à financer le projet de l'emprunteur si ce dernier justifie d'une bonne tenue de comptes professionnels ou personnels, et que le taux d'endettement et la capacité d'autofinancement de l'entreprise sont satisfaisants.

Enfin, la part d'apport personnel de l'emprunteur dans le financement du projet et son apport dans le capital social de son entreprise auront un impact conséquent sur le taux du prêt professionnel.

Secteur d'activité

Un établissement de crédit accordera plus facilement un prêt professionnel à une entreprise ou à un travailleur indépendant si leur secteur d'activité est dynamique. Bien entendu, si ce n'est pas le cas, mais que les résultats financiers de l'entreprise sont suffisamment solides, le crédit sera alloué.

Variation des taux directeurs de la BCE

L'établissement prêteur prend en considération l'évolution des taux directeurs de la BCE, mais aussi les annonces de cette institution et leur impact sur les marchés.

Si la qualité du dossier de crédit joue un rôle décisif, un emprunteur aura davantage de chances d'obtenir un bon taux pour son prêt professionnel s'il sollicite le plus grand nombre d'établissements de crédit possible.

Le marché du prêt professionnel est encore concentré entre les mains des établissements de crédit de premier plan, comme La Banque Postale ou la Société Générale. Quant aux banques en ligne, si elles proposent des solutions de prêt professionnel, celles-ci sont encore limitées, notamment en termes de montant.

En cas de refus d'une banque, il existe plusieurs solutions, comme les aides publiques sous diverses formes (crédit d'impôt, exonération de charges sociales...). Citons notamment les garanties bancaires de France Active, l'Acre, les bourses French Tech ou la Prime d'aménagement du territoire.

Un entrepreneur peut aussi envisager le crowdfunding (financement participatif) ou s'adresser à des « business angels », mais le taux d'intérêt du prêt professionnel accordé par cette catégorie d'investisseurs ne sera pas forcément plus intéressant que celui d'une banque.

Les sociétés de private equity restent une alternative de financement intéressante pour les entreprises dont la taille et la croissance sont suffisamment développées.

Autre solution : faire appel à un courtier immobilier spécialisé en prêt professionnel. Non seulement ce dernier aidera l'emprunteur à monter un dossier de crédit solide, mais il lui recommandera des banquiers avec qui il a l'habitude de collaborer. Ce qui augmentera les chances de l'emprunteur d'obtenir un prêt professionnel. Enfin, il lui fera gagner beaucoup de temps.

Un prêt professionnel peut financer la croissance de l'entreprise : achat de matériel (comme des machines, des outils, un parc informatique...), acquérir de nouveaux locaux, répondre à un besoin de trésorerie...

Bien entendu, un établissement prêteur sera plus compréhensif si le financement répond à un besoin de croissance pertinent, avec une valeur ajoutée évidente, par exemple l'achat d'un brevet, de parts sociales, de locaux professionnels dans une zone urbaine où des aménagements futurs sont actés (et qui prendront donc de la valeur), ou encore d'une marque concurrente.