Quel apport est nécessaire pour un prêt professionnel ?

Tout savoir sur l'apport requis pour obtenir un prêt professionnel

Lorsque vous envisagez de demander un prêt professionnel, une question courante concerne la nécessité d'un apport personnel. Découvrez pourquoi les règles d'apport ne sont pas les mêmes pour les prêts accordés à des particuliers ou à des professionnels, ainsi que l'importance de la nature du projet, car il conditionnera le pourcentage de l'apport personnel que doit fournir un emprunteur pour un prêt professionnel.
Enfin, découvrez quelles sont les solutions envisageables en cas de refus d'un prêt professionnel.

Sommaire

• Un apport est-il obligatoire pour un prêt professionnel ?
• Quel pourcentage d’apport faut-il prévoir pour un prêt professionnel ?
• Quelles sont les différences avec un prêt personnel ?
• Comment faire en cas de refus d'un prêt immobilier ?

Pour obtenir un crédit professionnel, qu'il s'agisse de financer une nouvelle entreprise ou la reprise d'une activité, un certain pourcentage d'apport personnel est généralement exigé par l'établissement prêteur.

Mais combien d'apport faut-il réunir pour un prêt professionnel ?
Ce pourcentage, qui est le premier critère d'évaluation pour les banques, est calculé ainsi : montant total des apports personnels / montant global du besoin de financement (besoin en fonds de roulement + investissements souhaités justifiant la demande de prêt).

Outre l'apport personnel, la banque auscultera la santé financière globale de l'entreprise avant d'accorder un crédit : besoin en fonds de roulement (BFR), capacité d'autofinancement (CAF), excédent brut d’exploitation (EBE), taux d'endettement...

Note : pour un projet de développement d'entreprise, un apport personnel n'est pas indispensable, car c’est l'état financier global de l'entreprise qui sera alors pris en compte.

En revanche, la banque peut imposer la souscription d'une assurance emprunteur pour prêt professionnel comme condition préalable d'octroi du crédit. **

En effet, et a fortiori si le montant demandé par l'emprunteur est important, la banque souhaite que les sommes prêtées lui soient intégralement remboursées en cas de défaut de paiement de cet emprunteur. L'assurance emprunteur remboursera donc la banque si un tel scénario se produit.

Combien d'apport faut-il fournir pour un prêt professionnel ?

Le pourcentage d'apport personnel varie en fonction de la nature de votre projet :

- 30 % pour une création d'activité.

- 20 % en cas de reprise d'entreprise.

- Pour l'achat ou la construction de murs commerciaux, un apport de 10 % est requis. N'oubliez pas d'inclure le BFR⁽¹⁾ dans le calcul de votre besoin de financement. En cas d'achat ou de construction de murs commerciaux, prévoyez également les frais de notaire.

Si les apports personnels sont suffisants, le prêt professionnel devrait être accordé.

Si les apports sont légèrement inférieurs aux exigences de la banque, mais que les finances de l'entreprise et sa rentabilité sont bonnes, le prêt a aussi de bonnes chances d'être accordé.

En revanche, sans l'une ou l'autre de ces conditions, le prêt sera refusé.

(1) Le Besoin en Fonds de Roulement (BFR) est un indicateur financier représentant la somme nécessaire dont l'entreprise a besoin pour couvrir leurs dépenses courantes en attendant les paiements de leurs clients.

Vous savez désormais combien d'apport il faut fournir pour un prêt professionnel. Mais attention, les prêts professionnels ne bénéficient pas des mêmes règles juridiques protectrices que les emprunteurs particuliers :

- Absence du délai de réflexion de 10 jours avant la signature de l’offre de prêt.

- Pas de taux d'usure applicable, hormis pour les découverts en compte. ***

- Absence de condition suspensive d’obtention du prêt professionnel dans la promesse de vente.

En outre, les taux d'intérêt des prêts professionnels sont supérieurs aux taux des particuliers (jusqu'à 0,4 % d’écart).

Il existe plusieurs solutions envisageables en cas de refus d'un prêt immobilier à cause d'un apport insuffisant :

- Se tourner vers un courtier immobilier spécialisé en prêt professionnel. Il sait monter un dossier de crédit, gagner du temps et conseillera au mieux l'emprunteur en sollicitant des banquiers avec qui il travaille régulièrement, et qui savent donc que les potentiels clients qu'il leur envoie sont "sérieux" (notamment suffisamment solvables).

- Se tourner vers le financement participatif, par exemple avec du crowdfunding ou du crowdlending.

- Intégrer un nouvel associé.

- Se tourner vers la private equity.

- Augmenter son apport personnel.

- Faire appel à des business angels.

- Profiter des aides publiques : ACRE, bourses French Tech...

- Attendre que la santé financière de l'entreprise soit meilleure.