Fonctionnement de la garantie IPP dans l'assurance emprunteur
La garantie IPP couvre un emprunteur qui ne perçoit plus de revenus en raison d'une invalidité. Mais comment fonctionne-t-elle dans une assurance de prêt immobilier ? Dans certaines situations, elle sera exclue (comme la pratique d'un métier à risques par un emprunteur). Lesquelles ? Et quelles différences existent entre IPP et IPT, deux garanties souvent associées dans les contrats d'assurance emprunteur ? MetLife vous en dit davantage.
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Qu’est-ce que la garantie IPP ?
La garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) souscrite dans le cadre de l’assurance de prêt immobilier couvre l’emprunteur dans le cas où, à la suite d'une invalidité physique ou mentale, il ne percevrait plus de revenus. Cette invalidité due à un accident ou une maladie l’empêche d’exercer un travail rémunéré à temps plein.
Comment fonctionne la garantie IPP de l’assurance emprunteur ?
Lorsque vous signez un crédit immobilier, la banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur. Cette dernière n’est pas légalement obligatoire, mais est devenue indispensable en pratique. Parmi les garanties de l’assurance emprunteur figure la garantie IPP, généralement facultative. Elle est parfois associée à la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) qu’elle vient compléter.
La garantie IPP assurance de prêt immobilier est importante, car elle permet une prise en charge par l’assureur d’une partie du remboursement de vos mensualités.
Pour être indemnisé au titre de l’invalidité permanente partielle, le taux d’invalidité doit être compris entre 33% et 66%. Votre prise en charge va dépendre du taux d’invalidité constaté par le médecin-conseil de la compagnie d’assurance.
À titre d'exemple, la perte de l’usage d'une jambe équivaut à un taux d'invalidité de 40%. Ce taux étant compris entre 33% et 66%, l’emprunteur sera bien couvert au titre de l’IPP.
Si l’assuré emprunte seul, l’assurance emprunteur prendra en charge 100% du capital restant dû. En cas de co-emprunt, si les co-emprunteurs sont assurés pour une quotité d’assurance de 50% chacun, l’assurance emprunteur prendra en charge 50% du capital restant dû. , Les 50% restants devront toujours être remboursés par le co-emprunteur.
Dans la plupart des contrats d'assurance, la durée d’indemnisation s'arrête généralement à 65 ans.
Quelles sont les exclusions de la garantie IPP assurance de prêt immobilier ?
Comme toute garantie, la garantie IPP comporte des exclusions. Il faut savoir que chaque compagnie d’assurance établit sa liste d’exclusions.
Parmi les plus courantes, vous retrouvez :
- Les métiers à risques (pompier, militaire, etc.)
- Les activités sportives à risques (parachutisme, plongée sous-marine, etc.)
- Une invalidité survenue à la suite d'une tentative de suicide
Bon à savoir : il est possible de racheter certaines exclusions de garantie. Cela signifie que vous serez couvert pour le risque concerné moyennant une cotisation adaptée.
Pour bien choisir votre contrat d’assurance de prêt immobilier ou changer d’assurance emprunteur, n’hésitez pas à contacter nos experts. MetLife vous accompagne pour souscrire un contrat d’assurance adapté à votre situation et vous faire réaliser des milliers d’euros d’économies sur votre assurance emprunteur.
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Quelles différences existent entre IPP et IPT ?
La garantie IPT (Incapacité Permanente Totale) est une autre garantie de l’assurance de prêt immobilier couvrant un taux d'invalidité de plus de 66%, tandis que l'IPP couvre un taux d'invalidité compris entre 33% et 66%.
Contrairement à d'autres garanties comme la garantie PTIA ou la garantie ITT, l'IPP est une garantie facultative de l'assurance emprunteur. L'IPT est facultative si le crédit est destiné à financer un investissement locatif.
Questions / Réponses
L’ITT (Incapacité Totale Temporaire) couvre un assuré en cas d'arrêt de travail l'empêchant temporairement d’exercer sa profession, tandis que l'IPP assurance de prêt immobilier couvre un assuré en cas d’impossibilité définitive d’exercer son activité à temps plein.
Votre indemnisation dépend de votre taux d’invalidité, qui doit être compris entre 33% et 66% et établi par le médecin-conseil de votre assureur.
L'assurance emprunteur paye l’IPP, calculée en fonction du taux d'invalidité de l'assuré.
Le coût de la garantie IPP dépend de plusieurs facteurs : âge de l'emprunteur, capital souhaité...
Votre taux d'invalidité doit être déterminé par un médecin-conseil et être compris entre 33% et 66%.
Les exclusions classiques de la garantie IPP sont par exemple :
- La fausse déclaration (par exemple, une invalidité qui n'a pas été mentionnée dans le questionnaire de santé rempli par l'emprunteur en cas d’emprunt supérieur à 200 000 €) ;
- L’invalidité alors que l’assuré était sous l’emprise d’un état alcoolique ou de stupéfiants.
La garantie IPP est facultative dans une assurance de prêt immobilier mais peut-être requise par la banque si le prêt immobilier concerne une résidence principale. En cas d'assurance de prêt immobilier pour du locatif, elle n'est généralement pas exigée.