Courtiers en assurance emprunteur

Le courtier en assurance dispose de deux qualités essentielles : il est bon commerçant et fin négociateur. Salarié ou indépendant, le courtier en assurance met en relation son client (l’assuré) dont il a reçu un mandat et un assureur, dont les solutions d’assurance répondent à ses besoins réels, au meilleur taux.

Son activité est réglementée, il doit être inscrit auprès d'un organisme spécial : l'ORIAS.

Sommaire

• Quel est le métier d'un courtier en assurance ?
• Quel intérêt de passer par un courtier en assurance emprunteur ?
• Commission : quel est le tarif d'un courtier en assurance ?
• Comment choisir le meilleur courtier en assurance de crédit immobilier ?
• Quelles sont les obligations légales et éthiques d'un courtier en assurance ?
• Les courtiers : une solution pour les profils à risques ?
• Quels sont les principaux courtiers en assurance emprunteur en France ?
• A quel moment doit-on faire appel à un courtier en assurance ?
• Questions fréquemment posées

Pour exercer le métier de courtier en assurance, il est impératif d’avoir suivi une formation adéquate et d’être inscrit à l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires d’Assurance (ORIAS).

Le rôle d’un courtier d’assurance est de mettre en relation un client, dont il représente les intérêts, et dont le projet nécessite la mise en place de garanties spécifiques, avec une société d’assurance prête à couvrir le client et les risques liés à ses crédits.

Pour remplir cette mission, il va chercher et trouver le meilleur produit au meilleur prix parmi les offres des assureurs qu'il est en mesure de distribuer. Il accompagne et conseille son client dans le choix de son assurance en fonction du montant à assurer et de la couverture requise.

Il monte le dossier d’assurance, analyse les contrats liés à un ou plusieurs biens immobiliers et s'occupe de la négociation des conditions, garanties, frais et tarif pour son client.

Le courtier a donc à la fois un rôle de conseil pour ses clients et de distributeur pour les compagnies d'assurance. Il assure une veille constante du marché, afin de pouvoir anticiper les besoins réels de ses clients et identifier pour eux les meilleures opportunités.

Il n'est pas toujours évident pour un particulier de sélectionner un contrat d'assurance emprunteur à un tarif compétitif et qui comporte des garanties adaptées à sa situation. C'est là que faire appel à un courtier apporte de la valeur. Il va aider son client à gagner du temps, à réaliser des économies et à opter pour un contrat qui présente des garanties qui répondent à ses besoins de protection.

Accompagnement et conseil

Le courtier vous apportera un conseil précieux en étudiant votre projet, votre situation et vos besoins. Il pourra identifier avec vous la couverture idéale ou obligatoire, et veillera à ce que votre contrat respecte le principe d'équivalence des garanties (c'est à dire une couverture conforme aux exigences de la banque vous accordant le prêt immobilier). Vous disposerez ainsi d'un contrat disposant uniquement des garanties nécessaires et non superflues.

Il pourra également vous aider à bien comprendre les subtilités de vos protections. Peut-être n'êtes-vous pas familier avec les notions de franchise, de carence, d'indemnités journalières, ou encore de quotités d'assurance ? Le courtier pourra répondre à vos questions et vulgariser toutes ces notions afin que vous puissiez faire des choix éclairés.

Economies sur le prix de l'assurance et gain de temps

Le courtier vous aidera également à réaliser des économies et à gagner du temps en comparant les différentes offres parmi son panel de partenaires assureurs. Vous n'aurez donc pas à effectuer cette tâche fastidieuse et pourrez compter sur l'expertise de votre conseiller pour vous apporter la meilleure offre en termes de qualité / prix.

Par ailleurs, certains intermédiaires en assurance prennent en charge l'intégralité des démarches administratives auprès de la banque en cas de changement d'assurance. Il pourra s'occuper pour vous des envois de courriers et des différentes relances auprès de l'établissement prêteur. Cette prise en charge représente un gain de temps précieux.

Une solution pour les profils atypiques

Les profils dits "atypiques" bénéficient particulièrement de l'expertise d'un courtier. C'est le cas notamment des personnes exerçant un métier dangereux, pratiquant un sport à risque ou ayant un problème de santé ou une maladie chronique. Le courtier va les aider à identifier les assureurs en capacité de les assurer, à des conditions optimales compte tenu de leur situation.

Pour une assurance de prêt immobilier, la commission versée au courtier est généralement directement incluse dans le coût de l'assurance. Les courtiers en ligne et comparateurs privilégient une rémunération uniquement basée sur la commission de l'assureur, tandis que les agences physiques optent parfois pour un modèle mixte incluant des honoraires facturés au client et la commission versée par l'assureur.

Le montant des honoraires ou le type de commission va varier selon la nature du produit vendu. Voici les formes que cela peut prendre :

• Les honoraires fixes : Ils correspondent aux frais de courtage et sont versés directement par l'emprunteur au courtier. Par exemple, pour la signature d'un prêt immobilier, les honoraires facturés par un courtier en agence représentent environ 1% du montant financé et sont en moyenne de 2 000 € (Source : Meilleurtaux).
• Les commissions fixes : Ces commissions représentent généralement un pourcentage du montant de chaque prime d'assurance encaissées par l'assureur. Elles sont inclues dans le montant de la cotisation et sont reversées par l'assureur à l'intermédiaire (chaque mois, trimestre, ou annuellement).
• Les commissions variables : Il s'agit d'une commission supplémentaire versée par l'assureur selon le nombre de contrats émis par le courtier et les montants assurés. Elle permet à l'assureur de récompenser ses principaux apporteurs d'affaires.

Il existe de nombreux courtiers exerçant sur le territoire français. On comptait ainsi 11 330 courtiers exerçant cette activité à titre exclusif en 2022 parmi lesquels 4671 sociétés, d’un salarié ou plus (Source : Panorama du courtage 2024 de PLANETE CSCA). Alors, pour s’y retrouver, ce n’est pas forcément simple. Voici quelques conseils utiles pour choisir son courtier.

Lire les avis des clients

La lecture des retours d'expérience des clients constitue un moyen efficace pour évaluer la réputation du courtier en assurance emprunteur. Il existe des plateformes d'avis en ligne spécialisées tel que Google Reviews, Truspilot ou Avis Vérifiés qui permettent d'accéder à des témoignages clients détaillés.

Le courtier idéal se distingue avec une note moyenne supérieure à 4/5, traduisant une satisfaction client élevée. Au-delà de sa note, il est également important d'analyser les avis renseignés au cours des 6 derniers mois, qui traduisent les retours d'expérience récents des clients. Les commentaires doivent mettre en avant sa réactivité, la transparence des échanges, la clarté des explications et la pertinence des solutions proposées.

Comparer les offres des courtiers

Le choix de votre assurance emprunteur passe par une analyse méthodique des propositions du marché. Vous pouvez opter pour un courtier en agence ou en ligne pour mieux comparer leurs offres. Solliciter plusieurs intermédiaires en assurance vous permettra de choisir le meilleur contrat.

En effet, chaque courtier travaille avec un panel d'assureurs différents. Faire appel aux services de plusieurs courtiers sera l'occasion de négocier les éventuels frais de courtage mais aussi de vous assurer qu'un nombre plus important de compagnies d'assurance sera mis en concurrence.

Vous pourrez ainsi comparer les différents contrats proposés. Cette comparaison doit porter sur le montant des cotisations fixes ou variables, ainsi que sur le niveau des garanties et les éventuelles exclusions. Un courtier spécialisé saura identifier les subtilités contractuelles qui font la différence entre deux offres similaires en apparence.

Evaluer l'accompagnement et le devoir de conseil

Un courtier professionnel se démarque par la qualité de son accompagnement qui doit être personnalisé. Il doit respecter son devoir de conseil et prendre le temps d'analyser votre situation de manière approfondie.

A ce titre, la première rencontre constitue un moment clé pour évaluer ses compétences et son sérieux. Un expert qualifié prend le temps d'étudier votre profil, votre projet, vos éventuels antécédents médicaux et votre situation professionnelle avant de formuler ses recommandations.

La transparence des échanges doit être de rigueur et votre conseiller doit faire preuve de pédagogie. Ces qualités sont indispensables pour vous détailler les subtilités des contrats proposés et documenter précisément ses conseils par écrit. Cette formalisation protège vos intérêts et garantit un suivi rigoureux de votre dossier.

La profession de courtier s'exerce dans un cadre strictement réglementé. Il doit obligatoirement souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle afin notamment de protéger ses clients contre d'éventuels manquements ou erreurs.

Par ailleurs, depuis 2019 et l'entrée en vigueur de la directive européenne sur la distribution d'assurance (DDA), les distributeurs d'assurance ainsi que leurs salariés ont l'obligation d'effectuer une formation de 15 heures minimum par an (article R.512-13-1 du Code des assurances). Cette formation vise à garantir la maîtrise des évolutions réglementaires et des nouveaux produits d'assurance par les professionnels du secteur. La DDA fixe également le cadre des exigences en matière de respect du devoir de conseil.

En outre, les courtiers doivent respecter un devoir de neutralité lorsqu'ils formulent des recommandations. Ils doivent ainsi déclarer par écrit leurs liens éventuels avec des compagnies d'assurance, notamment dès lors qu'une société représente plus du tiers de leur chiffre d'affaires (article L521-2 du Code des assurances).

Enfin, ils doivent respecter les données personnelles de leurs clients, avec une vigilance particulière concernant celles relatives au médical ainsi qu’aux données financières, conformément aux dispositions du Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD).

Les courtiers sont particulièrement adaptés pour les profils à risque, qui peuvent faire l'objet de refus d'assurance de la part des banques ou de certains assureurs. Si vous avez rencontrez des difficultés d'accès à l'assurance, une prise de rendez-vous avec un courtier peut vous permettre d'obtenir une solution.

Un recours utile en cas de risque aggravés de santé

Un intermédiaire en assurance peut apporter une solution en cas d'antécédents médicaux. Il va pouvoir identifier et diriger votre demande vers les assureurs spécialistes en matière de risques de santé.

Ils disposent en effet d'une expertise approfondie de la convention AERAS et du droit à l'oubli. Ces dispositifs visent à faciliter l'accès à l'assurance aux personnes souffrant ou ayant souffert de pathologie lourde (cancer, par exemple). Ainsi, une personne diabétique pourra bénéficier d'une assurance sans majoration de prime excessive grâce à la négociation d'un courtier expert.

Le courtier pourra également tirer parti des avancées réglementaires apportées par les différentes lois sur l'assurance emprunteur, notamment la Loi Lemoine en 2022 qui supprime le questionnaire médical dans certaines conditions.

Une solution en cas d'exercice d'un métier à risque

Si vous exercez un métier à risque, l'accès à l'assurance peut également s'avérer plus complexe en raison d'exclusions spécifiques à votre métier chez certains assureurs.

De ce fait, les personnes qui exercent une profession dangereuse (militaires, policiers, pompiers, etc.), auront intérêt à prendre rendez-vous avec un courtier. Ils pourront ainsi optimiser leur chance d'obtenir une assurance en limitant les exclusions injustifiées et sans surprime exagérée.

Les comparateurs en ligne

Les comparateurs en ligne sont un excellent moyen de comparer efficacement les différents contrats d'assurance emprunteur. Ils disposent généralement d'un panel important d'assureurs qu'ils peuvent interroger en temps quasi-réel, pour vous restituer les différents prix proposés selon votre besoin. Les frais sont généralement limités pour l'utilisateur dans la mesure où le comparateur est rémunéré directement par l'assureur. Il s'agit généralement d'une commission qui représente un pourcentage de la prime payée par l'assuré, mais cela peut être également un coût fixe pour chaque mise en relation avec l'assureur.

Point de vigilance : le tarif indiqué n'est pas contractuel et peut évoluer selon votre situation et notamment après saisie du questionnaire de santé auprès de l'assureur sélectionné.

Les réseaux d'agences et courtiers en ligne

Les réseaux d'agences et certains courtiers en ligne disposent d'un maillage important sur le territoire français avec la possibilité d'organiser des rendez-vous sur place avec votre conseiller. Ils représentent une alternative intéressante aux comparateurs, notamment si vous avez besoin d'un accompagnement de proximité.

Les cabinets de courtage individuels

Les cabinets de courtage individuels et les indépendants viennent compléter la liste des intermédiaires en assurance auxquels vous pouvez faire appel. Ils ont généralement travaillé préalablement en tant que salarié de grands réseaux d'agences ou au sein de banques ou de compagnies d’assurance. Ils disposent donc également d'une forte expertise.

Il y a 2 moments clés au cours desquels il est pertinent de faire appel aux services d'un courtier en assurance emprunteur.

Le premier moment intervient lorsque vous initiez votre projet d'achat immobilier. Un courtier pourra alors vous accompagner afin d'obtenir un crédit immobilier et une assurance de prêt à des conditions avantageuses.

Le second moment opportun se présente lors d'un changement d'assurance emprunteur en cours de crédit, pour renégocier le taux de votre prêt immobilier (rachat de crédits) ou encore pour regrouper différents crédits.

A noter qu'il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment depuis la Loi Lemoine promulguée en 2022.