Trouver la meilleure assurance prêt immobilier

Conseils pour trouver la meilleure assurance emprunteur

À quoi l’assurance de prêt immobilier sert-elle ? À vous protéger en cas d'aléa de la vie durant le remboursement de votre prêt immobilier. En quoi l'impact de la loi Lemoine est-il positif pour les emprunteurs ? À quel moment choisit-on son contrat d’assurance emprunteur ? Par quel moyen souscrire la meilleure assurance emprunteur possible ? Quelles sont les différentes phases pour demander votre assurance emprunteur ? Comparer les offres du marché pour trouver la meilleure assurance emprunteur possible va (notamment) vous permettre d'économiser beaucoup d'argent. Pourquoi les exclusions de garanties sont-elles si importantes ?

Quelle est la valeur ajoutée de MetLife dans votre recherche de la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Voici ce que vous devez savoir.

Sommaire

• À quoi l’assurance de prêt immobilier sert-elle ?
• L'impact positif de la loi Lemoine sur l'assurance emprunteur
• À quel moment peut-on choisir son contrat d’assurance emprunteur ?
• Quel est l'avantage de la délégation d'assurance ?
• Faire appel à un courtier en assurance de prêt immobilier
• Comparez pour trouver la meilleure assurance emprunteur possible
• Points de vigilance dans votre assurance emprunteur
• Trouvez la meilleure assurance de prêt immobilier avec MetLife
• Questions / Réponses

L’assurance de prêt immobilier, appelée aussi assurance emprunteur, sert à vous protéger, tout comme vos proches, en cas de survenance d'un sinistre qui vous empêcherait de rembourser votre crédit immobilier : arrêt de travail, invalidité, décès...

Moyennant le paiement de votre cotisation mensuelle, l'assurance emprunteur prendra en charge le paiement de votre crédit si vous êtes incapable de le rembourser, par exemple en cas d'incapacité totale. Si vous décédez, votre famille n'aura pas à payer le capital que vous deviez encore rembourser si vous souscrivez une bonne assurance de prêt immobilier.

L’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais en pratique les banques ne prêtent pas sans souscription préalable de l'emprunteur à une telle assurance.

Depuis la loi Lagarde entrée en vigueur en 2010, vous pouvez souscrire votre contrat d’assurance emprunteur hors banque lors de votre demande de crédit immobilier. Vous avez alors la possibilité d'opter pour un contrat individuel et non de groupe. Pendant toute la durée de vie de votre emprunt, vous pouvez également changer d’assureur, selon les dispositions de la loi Lemoine, à tout moment. Cette nouvelle loi s’applique depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats d’assurance, avant de s’appliquer à l’ensemble des contrats existants depuis le 1er septembre 2022.

Concrètement, obtenir une meilleure assurance emprunteur est-il possible avec la loi Lemoine ? Oui, car cette dernière a renforcé les droits des emprunteurs :

• Chaque année, les assureurs doivent rappeler à leurs assurés leur droit de résilier.
• Les assurés affectés par une maladie bénéficient d’un droit à l’oubli ramené à 5 ans, contre 10 ans précédemment.
• Pour emprunter moins de 200 000 €, et si le terme du crédit intervient avant le 60e anniversaire de l’emprunteur, le questionnaire de santé de l'assurance emprunteur n'est plus requis, augmentant ainsi significativement les chances d'obtenir un crédit.

Bénéficier de la meilleure assurance de prêt immobilier possible implique en premier lieu de connaître vos droits vis-à-vis des établissements prêteurs.

La banque vous remet obligatoirement une fiche standardisée d’information, expliquant les garanties exigées pour vous accorder votre crédit (garantie décès, perte totale et irréversible d'autonomie...). Vous pouvez accepter ou refuser cette offre si vous trouvez des propositions de concurrents plus intéressantes.

Inversement, rien ne vous empêche de soumettre à votre banque la proposition d'un autre établissement prêteur pour l'inciter à améliorer son offre (si le niveau de garanties est le même).

Une banque n’est pas obligée d'accepter la délégation d'assurance (ou déliaison d'assurance) que vous lui soumettez.

Elle dispose cependant de 10 jours maximum pour l'étudier et doit obligatoirement justifier toute décision de refus.

Lorsque vous comparez plusieurs offres d'assureurs pour obtenir la meilleure assurance de prêt immobilier, n’oubliez pas que ce seront les niveaux de garanties, et non les tarifs, qui inciteront la banque à accepter ou refuser de couvrir votre prêt, voire à accepter une délégation d’assurance.

Quel est l'avantage de la délégation d'assurance ?

Rappelons d'abord que le coût d'une assurance emprunteur varie en fonction du profil du ou des emprunteurs (âge, état de santé, profession, montant du crédit...), de la catégorie du prêt demandé (achat de résidence principale, immobilier locatif...), mais également de l’établissement prêteur. Ce qui empêche parfois d'obtenir la meilleure assurance pour un prêt immobilier possible, malgré un bon dossier.

En effet, l'hypothèse la plus courante est l'assurance emprunteur proposée en même temps que l'offre de crédit par une même banque (une assurance "groupe") : non seulement certaines garanties ne sont pas forcément nécessaires, mais surtout une telle assurance peut être jusqu’à 4 fois plus coûteuse qu'un contrat signé auprès d'un autre assureur et représenter jusqu'à un tiers du coût total du crédit immobilier.

Par conséquent, pensez à la délégation d'assurance : vous choisissez uniquement les garanties dont vous aurez besoin puisque vous modulez votre couverture "à la carte", vous réalisez des économies substantielles sur le coût total et obtiendrez la meilleure assurance emprunteur en fonction de votre profil.

Effectuer seul un comparatif des assurances n’est pas chose aisée. L’avantage de faire appel à un courtier en assurance de crédit immobilier est d’obtenir un panel d’offres les plus compétitives présentant des garanties similaires. Vous bénéficiez également d’un accompagnement, précieux et appréciable, et de conseils autour de sujets variés tels que le capital décès, la notion de quotité, la maladie, etc.

Professionnel expérimenté, le courtier vous offre la possibilité de comparer puis de choisir une assurance emprunteur adaptée à votre situation, en toute simplicité.

Pour trouver la meilleure assurance pour un prêt immobilier et le meilleur tarif d’assurance, ce sont les outils de simulation et de comparaison en ligne qui vont vous apporter une première réponse. Vous aurez alors une idée claire des taux actuels d'assurance.

Afin d'obtenir une assurance qualitative, vous pouvez effectuer des simulations en ligne sur les sites de nombreux assureurs, comme utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Comparer les devis en ligne semble la solution la plus simple et la plus rapide pour trouver la meilleure offre pour votre prêt immobilier à un montant adapté à votre profil (maladie, invalidité, profession à risques, etc.). L'assurance la plus attractive pour un prêt immobilier ne sera pas forcément la meilleure pour les emprunteurs. Les comparateurs ne présentent que les devis des assureurs présents sur leur site.

Les outils de simulation accessibles en ligne vous donnent un aperçu du coût de l’assurance de crédit immobilier en fonction des garanties et de votre profil d’assuré. Ils s’avèrent utiles pour faire jouer la concurrence. Vigilance tout de même à l’équivalence de garantie : une comparaison n’est efficace que si les garanties sont similaires.

Bon à savoir : certains assureurs comme MetLife proposent la souscription en ligne. Cela évite de vous déplacer en agence.

Adhérez à la meilleure assurance de prêt immobilier et transmettez à l'assureur les documents d'adhésion requis. En cas de doute, les experts MetLife vous accompagnent tout au long de ce processus.

Si vous aviez déjà souscrit une assurance de prêt, n'oubliez pas de la résilier par courrier recommandé avec accusé de réception. Là encore, MetLife peut vous assister dans toutes vos démarches.

Soyez attentif à la quotité dans votre contrat d'assurance. La quotité désigne le pourcentage de l'emprunt que couvrira votre assureur (le niveau de remboursement en cas de sinistre).

Si vous souscrivez seul votre prêt, la quotité est automatiquement de 100 %.

Mais pour un co-emprunt, afin de bénéficier de la meilleure assurance de prêt immobilier dans votre situation, vous pouvez choisir votre degré de prise en charge avec l'autre emprunteur : 50/50, 75/25... ou même 100% sur chaque tête. On parle ici d’une quotité à 200%, le capital restant dû est intégralement remboursé par l'assureur en cas de décès ou d’invalidité d'un des co-emprunteurs, ou 100% des échéances de prêt sont prises en charge durant tout l’arrêt de travail de l’un des co-emprunteurs.

Soyez également vigilant pour les garanties obligatoires ou facultatives, comme aux cas d'exclusions de garanties.
Une assurance de prêt immobilier avec un prix attractif peut aussi comporter de nombreuses exclusions de garanties.

Tout d'abord, certaines garanties, telles que la perte d'emploi ou l'ITT (incapacité temporaire totale de travail) ne sont pas toujours comprises dans les contrats si vous empruntez pour réaliser un achat locatif et souhaitez trouver la meilleure assurance emprunteur possible.

Ensuite, la mise en œuvre des garanties de votre contrat comporte souvent des exclusions. Ainsi, la garantie perte d'emploi ne fonctionne que pour les assurés en CDI depuis 1 an au moins et non démissionnaires.
Quant à la garantie ITT, elle jouera uniquement si votre arrêt de travail dépasse les 90 jours.

Si l'emprunt sert à financer votre résidence principale, votre assurance emprunteur comportera obligatoirement les garanties décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), ITT (incapacité temporaire totale, ou arrêt de travail), IPT (invalidité permanente totale) et IPP (invalidité permanente partielle).

L'application de garanties peut aussi être soumise à un délai de carence et à une franchise.
Si vous cherchez la meilleure assurance de prêt immobilier, vous devez savoir que certaines garanties peuvent comporter un délai de carence, c’est notamment le cas de la garantie en cas de perte d’emploi. Le délai de carence désigne la période pendant laquelle les garanties du contrat d'assurance de prêt immobilier ne sont pas encore en vigueur. Ce délai court généralement à compter de la date d’effet du contrat.

Quant au délai de franchise, il s’agit de la période durant laquelle un assuré en arrêt de travail n’est pas indemnisé.

Certaines modalités d'application d'une assurance emprunteur ne sont pas négociables (la garantie décès est par exemple imposée dans chaque contrat). Toutefois, afin de bénéficier de la meilleure assurance de prêt immobilier possible, sachez que d'autres conditions de votre contrat peuvent être aménagées, comme la réduction du délai de franchise ou la quotité à 200%. Cependant, de tels aménagements augmentent le coût total de votre assurance.

MetLife vous fait profiter de conseils avisés de ces professionnels de l’assurance. Nous mettons tout en œuvre pour trouver la meilleure assurance emprunteur correspondant à votre profil d’assuré. Notre accompagnement se veut efficace tout au long de votre démarche. Réalisez votre simulation en ligne en quelques clics et obtenez un devis personnalisé afin de connaître le coût de l’assurance adaptée à votre situation.

MetLife vous accompagne dans votre recherche de la meilleure assurance de prêt immobilier, en proposant une offre personnalisée et flexible répondant au principe essentiel de l’équivalence des garanties.

Pour un emprunt standard, la plupart des intermédiaires financiers vous feront réaliser en moyenne une économie de 15 000 euros. MetLife va permettre d'économiser jusqu'à 31 000 euros*.

Grâce à sa longue expérience de la délégation d'assurance, MetLife apporte des solutions totalement individualisées à des emprunteurs aux profils très dissemblables.

Si des intermédiaires du marché de l'assurance emprunteur travaillent avec un nombre limité de courtiers, MetLife s'appuie sur son réseau de 5 000 courtiers partenaires, afin de vous proposer, uniquement, les meilleures assurances emprunteur et les solutions les plus efficaces.